當(dāng)前，如何讓中小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，以保障充分就業(yè)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，如何全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，讓廣大農(nóng)村地區(qū)與農(nóng)業(yè)人口可持續(xù)發(fā)展，是擺在中國(guó)式現(xiàn)代化道路上的重要課題。數(shù)字普惠金融將金融科技與傳統(tǒng)金融深度融合，兼顧人本向往性與利潤(rùn)追逐性，為缺乏金融服務(wù)的主體提供可負(fù)擔(dān)和可持續(xù)的正規(guī)金融服務(wù)，能有效促進(jìn)中小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和人口就業(yè)，深入推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，充分提升城鄉(xiāng)市場(chǎng)主體活力，為中國(guó)式現(xiàn)代化賦能，為高質(zhì)量發(fā)展增效。

　　促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展和充分就業(yè)，數(shù)字普惠金融可立其功

　　一是打通業(yè)務(wù)場(chǎng)景最后一公里，既要為中小微企業(yè)擴(kuò)貸提量，更要協(xié)助清理欠款，盤活資金效率。提供普惠貸款對(duì)中小微企業(yè)固然有效，但幫其回收欠款盤活資金，更有意義。要充分挖掘數(shù)字金融工具的清算優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小微企業(yè)欠款分級(jí)處理。對(duì)優(yōu)質(zhì)底層資產(chǎn)，如政府采購(gòu)合同、信用評(píng)級(jí)高的央國(guó)企、上市公司，設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的中小微清欠電子金融產(chǎn)品，直接進(jìn)行交易，對(duì)無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化的次級(jí)資產(chǎn)，充分依托政府許可的金融資產(chǎn)交易平臺(tái)，引入資產(chǎn)管理公司等非銀金融機(jī)構(gòu)開展債權(quán)轉(zhuǎn)讓融資，提升清欠效率，加大對(duì)中小微欠款的清償力度。

　　二是針對(duì)中小微企業(yè)開展特色投貸聯(lián)動(dòng)計(jì)劃，改善中小微企業(yè)資本結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大直接融資比例，提升中小企業(yè)融資質(zhì)量。激活中小企業(yè)活力，不僅需要銀行信貸，更需要合適的股權(quán)融資。要推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展基金、科創(chuàng)基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等股權(quán)投資機(jī)構(gòu)，與商業(yè)銀行建立投貸共同體平臺(tái)，在信息、渠道、客戶等不同層面展開合作，針對(duì)中小微企業(yè)具體特征，運(yùn)用股權(quán)加債權(quán)的市場(chǎng)化個(gè)性金融工具，為中小微企業(yè)打造一站式金融服務(wù)，改善資本結(jié)構(gòu)，充實(shí)資本金，促進(jìn)中小微企業(yè)真正穩(wěn)定發(fā)展。

　　三是讓金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，自行承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，以數(shù)字化推動(dòng)普惠化，用數(shù)字化防范違約風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)勝劣汰、穩(wěn)定提質(zhì)，提升中小微企業(yè)的市場(chǎng)活力。普惠金融既是政策金融，更是發(fā)展型金融，不能異化為救濟(jì)福利。一方面，對(duì)不同情況的中小微主體需要差異化普惠金融服務(wù)，如對(duì)受疫情影響較大、但有還款意愿、吸納就業(yè)能力強(qiáng)的中小微主體，按市場(chǎng)化方式續(xù)貸、展期和轉(zhuǎn)貸，積極協(xié)助其獲取政策貼息，對(duì)不符合條件的主體，妥善疏導(dǎo)。另一方面，要保持政策穩(wěn)定性，降低再貸款成本，允許金融機(jī)構(gòu)在息差收窄、風(fēng)險(xiǎn)加大時(shí)，在公開市場(chǎng)通過定向發(fā)行小微債權(quán)理財(cái)產(chǎn)品募集資金，獲取合理利潤(rùn)，以免臨時(shí)收傘。

　　助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，建設(shè)和美宜業(yè)鄉(xiāng)村，數(shù)字普惠金融可顯其效

　　第一，深入鄉(xiāng)村場(chǎng)景提供接地氣的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，讓業(yè)戶能用會(huì)用，支持業(yè)戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)。傳統(tǒng)縣域金融機(jī)構(gòu)往往因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受技術(shù)和理念限制無(wú)法深入鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)場(chǎng)景。數(shù)字普惠金融可以迅速深入“鄉(xiāng)村電商、家庭農(nóng)場(chǎng)、戶外文旅、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移園區(qū)外協(xié)加工與生活服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工、水產(chǎn)品養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)融資租賃、農(nóng)民合作互助”等場(chǎng)景，開發(fā)不同產(chǎn)品，提供鄉(xiāng)村快貸、產(chǎn)品預(yù)購(gòu)眾籌、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等特色服務(wù)，讓業(yè)戶能用會(huì)用，盤活其經(jīng)營(yíng)資源，推動(dòng)其規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

　　第二，以數(shù)字化構(gòu)建鄉(xiāng)村普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和容錯(cuò)機(jī)制，讓各金融運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)敢貸愿投，提振鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)活力。一方面，謀劃建立省級(jí)鄉(xiāng)村普惠金融的數(shù)字化產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，將產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移園區(qū)、農(nóng)村集體林權(quán)、水面承包權(quán)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、大型農(nóng)機(jī)設(shè)備、收費(fèi)權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等納入交易流轉(zhuǎn)，發(fā)揮其抵質(zhì)押擔(dān)保功能，盤活山水林湖草等資源的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，解決鄉(xiāng)村抵押質(zhì)押物不足問題。另一方面，大力開展鄉(xiāng)村業(yè)戶軟信息數(shù)字化評(píng)價(jià)應(yīng)用，如產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移園區(qū)外協(xié)加工、新農(nóng)人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、品牌電商等新興產(chǎn)業(yè)，不單純以抵押質(zhì)押擔(dān)保來(lái)衡量業(yè)戶，重點(diǎn)以項(xiàng)目種養(yǎng)、經(jīng)營(yíng)周期、市場(chǎng)前景以及經(jīng)營(yíng)者品格特征、經(jīng)營(yíng)管理能力、誠(chéng)信記錄、家庭構(gòu)成、日常開銷等“軟信息”為主，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷和投貸決策，通過“看人”和“看事”，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資門檻。

　　第三，建設(shè)和美鄉(xiāng)村的社區(qū)數(shù)字化網(wǎng)格信用體系，防范信用違約風(fēng)險(xiǎn)，讓數(shù)字普惠金融能持續(xù)促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以現(xiàn)代社區(qū)網(wǎng)格化管理經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，推行鄉(xiāng)村社會(huì)的網(wǎng)格化誠(chéng)信管理，樹立“誠(chéng)信履約榮、惡意違約恥”的鄉(xiāng)村網(wǎng)格團(tuán)體誠(chéng)信榮辱觀，打造鄉(xiāng)村社區(qū)社交網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)，形成“成體系、可穿透、授權(quán)供查詢”的鄉(xiāng)村社區(qū)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)信用體系，使誠(chéng)信履約融入鄉(xiāng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，形成良好的鄉(xiāng)村信用氛圍，建立鄉(xiāng)村社群數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)信用體系，讓數(shù)字普惠金融能持續(xù)滿足鄉(xiāng)村業(yè)戶經(jīng)營(yíng)需求，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　?。ㄗ髡呦等A南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院博士，高級(jí)會(huì)計(jì)師）