證券時(shí)報(bào)記者 潘玉蓉

　　新能源車是市場(chǎng)的寵兒，但是其車險(xiǎn)卻是怨聲載道：車主不滿，保險(xiǎn)公司不滿，車企也不滿。

　　當(dāng)前，我國(guó)每賣出4輛新車，就有1輛是新能源車。當(dāng)消費(fèi)者拿到車、上保險(xiǎn)的時(shí)候，常會(huì)感到被“刺”了一下：20萬元左右的新車，保費(fèi)近1萬元，高出燃油車一大截。新能源車險(xiǎn)的件均保費(fèi)高出燃油車80%左右。

　　保費(fèi)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)看不清、數(shù)據(jù)難獲取、管理無抓手，保險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)上交了不少學(xué)費(fèi)，到現(xiàn)在仍估不出盈利時(shí)間。

　　一些車企發(fā)現(xiàn)，古板而保守的保險(xiǎn)公司，似乎總是無法配合自身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，于是親自做保險(xiǎn)，尋找解決方案。

　　車險(xiǎn)市場(chǎng)已處在變革前夜。按照新一輪車險(xiǎn)綜合改革的日程表，今年6月1日起，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍將擴(kuò)大。定價(jià)浮動(dòng)將引發(fā)何種連鎖反應(yīng)，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)是漲還是降，成為多方關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　車險(xiǎn)業(yè)的“新能源焦慮”

　　位于上海北外灘同嘉路的上汽培訓(xùn)中心，是“北外灘上海工業(yè)之路”的坐標(biāo)之一。上世紀(jì)80年代開始，上汽培訓(xùn)中心就是上汽集團(tuán)中、高級(jí)工程師的重要培訓(xùn)基地。

　　上汽培訓(xùn)中心4號(hào)樓首層，是新能源車的實(shí)訓(xùn)室，里面展示著各款新能源整車，以及被拆開來的電機(jī)、電芯、電池模組、各種結(jié)構(gòu)的車底盤。

　　這天，教室內(nèi)人頭攢動(dòng)。前來培訓(xùn)的，是國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在核保、理賠、渠道崗位有著豐富經(jīng)驗(yàn)的“老車險(xiǎn)人”，他們是保險(xiǎn)公益組織“茶道燕梳”牽頭成立的新能源車險(xiǎn)探索營(yíng)的第一批學(xué)員。

　　所有人踏進(jìn)實(shí)訓(xùn)室的第一件事，就是摘下手上的金屬掛飾，以防出現(xiàn)漏電事故。上汽工程師用來演示的一款電動(dòng)車電池模組，拆解于數(shù)年前，多年沒有充過電，殘余電壓仍有84伏，遠(yuǎn)超過24伏的人體安全電壓。新能源車的風(fēng)險(xiǎn)就在身邊。

　　2022年，新能源車在新車銷售市場(chǎng)的占有率為24.7%，這個(gè)滲透率已經(jīng)讓保險(xiǎn)公司無法忽視。但過去多年，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是壓在保險(xiǎn)公司胸口的一塊大石——賠付率居高不下，每年真金白銀地虧損，總是有風(fēng)險(xiǎn)被漏算。

　　因?yàn)閷?duì)新能源車三電技術(shù)、維修工藝了解不足，苦于理賠成本難管理的保險(xiǎn)公司，抓住機(jī)會(huì)向車企技術(shù)人員“取經(jīng)”：

　　——哪些車型對(duì)汽車燃爆風(fēng)險(xiǎn)解決得最好？

　　——我碰到一個(gè)電池理賠案件，我們將電池送給第三方公司檢測(cè)，對(duì)方說換掉被撞壞的個(gè)別組件就可以了，但是車企卻說要整包全換，這種案子有解決方法嗎？

　　——新能源車底盤上的裂縫超過多少毫米需要更換？如果撞擊的時(shí)候客戶不知道怎么辦？

　　——電池更換后，有哪些回收途徑？能收回多少成本？

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　　一個(gè)小時(shí)的演示課延長(zhǎng)到兩小時(shí)，提問的人仍然意猶未盡。有學(xué)員感嘆，“如果我們不懂點(diǎn)技術(shù)，太容易在理賠的時(shí)候被修理廠忽悠了?！?/p>

　　新能源車成本與風(fēng)險(xiǎn)博弈

　　技術(shù)創(chuàng)新是有風(fēng)險(xiǎn)的，而風(fēng)險(xiǎn)的成本，如何在車企、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者三者之間分?jǐn)?，背后是更深的博弈?/p>

　　新能源車與燃油車在驅(qū)動(dòng)原理、零部件布局、維修方式上均存在巨大差異。這些年，保險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)賠付上交了不少學(xué)費(fèi)。

　　國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的理賠定損平臺(tái)精友科技CEO馬濤表示，新能源車的核心部件——充電電機(jī)大部分位于車身前部，發(fā)生碰撞時(shí)，維修費(fèi)用常高于燃油車。新能源車前后保險(xiǎn)杠、兩側(cè)后視鏡、前大燈等易損件上，分布著很多傳感器、攝像頭、毫米波雷達(dá)或者激光雷達(dá)等配件，每一個(gè)都價(jià)值不菲。據(jù)馬濤介紹，有激光雷達(dá)的車型，風(fēng)險(xiǎn)損失比其他車型要高出一倍；新能源車的配件更換成本是傳統(tǒng)車輛的兩倍。

　　此外，電池占據(jù)新能源車成本的40%，電池修理費(fèi)用高也是一大痛點(diǎn)。近年，車企為了降低生產(chǎn)成本，紛紛采用一體化壓鑄(CTC)技術(shù)，減少零部件數(shù)量，提高機(jī)身電池密度。以暢銷車型特斯拉Model Y為例，該車采用CTC一體式壓鑄后，可將下車體總成重量降低30%，制造成本下降40%。

　　特斯拉之后，小鵬、蔚來、長(zhǎng)安等品牌也跟進(jìn)了該技術(shù)。比亞迪近期在高端車型海豹上采用了電池車身一體化技術(shù)。

　　新能源車企在制造端實(shí)施的降本攻略，帶來了售后端維修成本的劇烈攀升。比如，特斯拉ModelY整個(gè)后車體架構(gòu)一體化成型，一旦損壞某一個(gè)部位，常常需要整塊更換；因?yàn)殡姵厍度胲嚿恚坏┡鲎埠蟪霈F(xiàn)小裂縫，就要換掉整個(gè)底盤，修理費(fèi)用能抵大半個(gè)車價(jià)。

　　此外，保險(xiǎn)公司也兜底了一部分新能源車BMS(電池管理系統(tǒng))策略不當(dāng)或者充電樁質(zhì)量缺陷造成的損失。這些損失直接表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的理賠成本，間接地通過保費(fèi)的上漲，被新能源車主分?jǐn)偂?/p>

　　目前官方并未公布新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)和賠付率等數(shù)據(jù)，記者從業(yè)內(nèi)獲悉，2022年，保險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入約650億元，商業(yè)險(xiǎn)簽單數(shù)量1118萬件，單均保費(fèi)4139元；賠付方面，案均賠款為4953元。通過對(duì)行業(yè)數(shù)據(jù)的分析，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，2022年車險(xiǎn)賠付率相比往年偏低。

　　“去年新能源車險(xiǎn)的賠付比往年低，是僥幸，并不是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理得好，而是奧密克戎的功勞。”曾在多家財(cái)險(xiǎn)公司擔(dān)任高管的茶道燕梳創(chuàng)始人謝躍說，“因?yàn)橐咔椋囍鳒p少了出行，導(dǎo)致賠付率降低了。今年情況將會(huì)大不一樣?！?/p>

　　北京保險(xiǎn)服務(wù)中心總裁廖建光在一次分享中提到，2021年，新能源車險(xiǎn)賠付率為90%，高于整體行業(yè)車險(xiǎn)約21個(gè)百分點(diǎn)，部分中小保險(xiǎn)公司賠付率超過100%。其中，家用新能源車的出險(xiǎn)率高于傳統(tǒng)油車9.3個(gè)百分點(diǎn)，出租租賃新能源車出險(xiǎn)率高于傳統(tǒng)油車14個(gè)百分點(diǎn)。

　　“我們并不怕虧損，但我們要知道，會(huì)虧多少?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司人士表示。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，戰(zhàn)略性虧損是可以接受的，但是必須知道虧在了哪里，還要虧多久？

　　再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)的手段之一，但由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)也認(rèn)為“新能源車險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，造成保險(xiǎn)公司分保有一定難度，也限制了保險(xiǎn)公司的“冒險(xiǎn)精神”。

　　既要“冒險(xiǎn)”，又要守住利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司選擇自己承擔(dān)一部分，“漲價(jià)”轉(zhuǎn)移一部分。2021年12月，新能源車險(xiǎn)專屬條款開始啟用。很快，有車主發(fā)現(xiàn)，新能源車保費(fèi)漲價(jià)了。保險(xiǎn)公司通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的再定價(jià)，對(duì)部分車主實(shí)施了漲價(jià)。也有保險(xiǎn)公司干脆把高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拒絕，給車主帶來了不好的體驗(yàn)。

　　看不見的“數(shù)據(jù)圍墻”

　　保險(xiǎn)公司要想精準(zhǔn)認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)、控制成本，離不開數(shù)據(jù)。

　　我國(guó)有著全球最大的新能源車監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)，具體分為國(guó)家監(jiān)測(cè)平臺(tái)、地方監(jiān)測(cè)平臺(tái)和企業(yè)監(jiān)測(cè)平臺(tái)(主要是車企)。

　　按照工信部要求，新能源車都必須安裝車載終端，通過企業(yè)監(jiān)測(cè)平臺(tái)對(duì)整車及動(dòng)力電池等關(guān)鍵系統(tǒng)運(yùn)行安全狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和管理，并按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，將公共服務(wù)領(lǐng)域車輛相關(guān)安全狀態(tài)信息上傳至地方監(jiān)測(cè)平臺(tái)。此外，企業(yè)監(jiān)測(cè)平臺(tái)還要設(shè)置國(guó)家監(jiān)測(cè)平臺(tái)的接口，接受國(guó)家監(jiān)測(cè)平臺(tái)的監(jiān)督抽查。目前數(shù)據(jù)上傳頻率是每30秒一次。

　　記者在上海新能源車公共數(shù)據(jù)采集與監(jiān)測(cè)研究中心看到，該平臺(tái)采集了國(guó)標(biāo)范圍內(nèi)超過100項(xiàng)靜態(tài)和動(dòng)態(tài)的車輛信息，在手續(xù)齊全的情況下，該中心可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)車輛位置、電池健康度、充電狀態(tài)。在該監(jiān)測(cè)平臺(tái)上，上海地區(qū)新能源車接入率超過99%，接入量超過100萬輛。

　　北理新源(北京理工新源信息技術(shù)有限公司)是我國(guó)新能源車險(xiǎn)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)的國(guó)家級(jí)平臺(tái)，截至2023年1月初，已有超1216萬輛車、329家企業(yè)、8400多種車型接入。

　　大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施讓新能源車數(shù)據(jù)共享、共建成為可能，也讓保險(xiǎn)公司具備了精準(zhǔn)風(fēng)控的基礎(chǔ)。然而，圍繞著數(shù)據(jù)的使用，各主體之間也存在著看不見的圍墻。

　　對(duì)于數(shù)據(jù)的合作，保險(xiǎn)公司、車企監(jiān)測(cè)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)都非常謹(jǐn)慎。對(duì)三方而言，數(shù)據(jù)都是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)如何安全地輸出、低成本地輸出，數(shù)據(jù)如何留存等問題，還需要一步步解決。

　　“與數(shù)據(jù)平臺(tái)的合作，主要是總公司層面嘗試，分公司沒有條件和動(dòng)力做這件事情。”大智慧保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人龐博對(duì)記者表示。省級(jí)分支機(jī)構(gòu)是車險(xiǎn)最重要的成本控制單元，“既要保費(fèi)，又要利潤(rùn)”在這個(gè)層面上平衡，對(duì)虧損的容忍度也最低——如果出現(xiàn)虧損，受沖擊的將是每個(gè)人的獎(jiǎng)金。在嚴(yán)格的成本控制下，購(gòu)買數(shù)據(jù)對(duì)于分公司而言并不現(xiàn)實(shí)。“除非總公司另外再支一攤，將新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)考核?！饼嫴┱f。

　　保險(xiǎn)公司和車企系統(tǒng)的磨合也有一個(gè)過程。一個(gè)例子是，某保險(xiǎn)公司與車企合作，試圖將保險(xiǎn)嵌入車企服務(wù)平臺(tái)，隨著項(xiàng)目逐漸推進(jìn)，到了支付環(huán)節(jié)，車企提出要求，支付頁面的色調(diào)需要與該平臺(tái)其他頁面的色調(diào)一致，但保險(xiǎn)公司反饋，支付界面不能修改。就因?yàn)檫@個(gè)“小”分歧，合作被擱置了。

　　龐博解釋，2022年，新能源車的新車銷量市場(chǎng)占有率為24.7%，但是放在存量市場(chǎng)中看，新能源車占比仍然不到6%，對(duì)于整個(gè)車險(xiǎn)板塊而言，如此量級(jí)的業(yè)務(wù)，難以調(diào)動(dòng)更高層級(jí)的資源?！靶”ｋU(xiǎn)公司可能會(huì)更靈活?！?/p>

　　車企下場(chǎng)“正面交鋒”

　　保險(xiǎn)公司和車企之間“互不滿意”由來已久。車企認(rèn)為，保險(xiǎn)公司太保守，沒有冒險(xiǎn)精神，“這也不行，那也不行”，而且流程僵化；而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，新能源車未知風(fēng)險(xiǎn)太多，保險(xiǎn)公司無法拿到數(shù)據(jù)，看不清風(fēng)險(xiǎn)便無從定價(jià)。保險(xiǎn)是以分散風(fēng)險(xiǎn)為生的行業(yè)，必須堅(jiān)持算賬經(jīng)營(yíng)。

　　“如果你們都針對(duì)特斯拉，我就要自己開保險(xiǎn)公司了?！?021年，特斯拉CEO埃隆·馬斯克聲明特斯拉要自己干保險(xiǎn)，因?yàn)橥瑯觾r(jià)格的車型，特斯拉的保費(fèi)更高，讓馬斯克認(rèn)為自己被針對(duì)了。

　　特斯拉拉開了車企進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的序幕。2023年初，比亞迪擬收購(gòu)易安保險(xiǎn)的消息得到證實(shí)，新能源車企深度參與保險(xiǎn)行業(yè)，有了國(guó)內(nèi)版本。

　　其實(shí)，一直將用戶體驗(yàn)放在重要位置的造車新勢(shì)力，如理想、蔚來汽車等都十分在意自己產(chǎn)品的保費(fèi)，將保費(fèi)低視為外界評(píng)價(jià)其車輛更安全的佐證。小鵬汽車更是因車主保費(fèi)過高而承擔(dān)了眾多壓力。近年，蔚來、小鵬、理想、零跑等車企也都成立了自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或者代理公司。

　　車企親自下場(chǎng)做保險(xiǎn)，能否拆掉過去阻礙合作的隱形之墻？尤其是在數(shù)據(jù)共享、精準(zhǔn)定價(jià)上，會(huì)有哪些變化？

　　先看特斯拉怎么做的。2021年，特斯拉上線了UBI(usage-based insurance)保險(xiǎn)，背后是通過特斯拉自己的車載聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，建立人、車、路(環(huán)境)多維度模型，對(duì)車主的投保進(jìn)行定價(jià)。

　　UBI讓車險(xiǎn)定價(jià)“因人而異”，發(fā)揮了數(shù)據(jù)的價(jià)值。然而，國(guó)內(nèi)對(duì)于UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品并未放開，目前保險(xiǎn)公司與車企還需要探索另外的合作方式。

　　國(guó)內(nèi)一位大型財(cái)險(xiǎn)公司精算部門人士分析，特斯拉做保險(xiǎn)，一是為了消除傳統(tǒng)保險(xiǎn)流程固有的摩擦成本與效率低下的情況，在整個(gè)保單生命周期中增強(qiáng)用戶體驗(yàn)；二是為了以低保費(fèi)沖擊市場(chǎng)，讓其他保險(xiǎn)公司對(duì)特斯拉車主的保費(fèi)無法上調(diào)太多，提升用戶體驗(yàn)。不久前，特斯拉還透露，公司試圖通過進(jìn)軍保險(xiǎn)領(lǐng)域來減少不合理的高維修成本。

　　截至去年底，特斯拉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年保費(fèi)為3億美元，并且每季度增長(zhǎng)20%。特斯拉披露數(shù)據(jù)顯示，特斯拉保險(xiǎn)2022年的賠付率在99%左右。也就是說，特斯拉在用保險(xiǎn)的虧損，換取用戶整體體驗(yàn)的提升。

　　車企下場(chǎng)做保險(xiǎn)，有人認(rèn)為沒有那么簡(jiǎn)單，典型代表便是巴菲特。巴菲特認(rèn)為，“汽車公司進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能與保險(xiǎn)公司進(jìn)入汽車業(yè)務(wù)的成功率差不多?！辈讼枴す鲰f公司在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域深耕多年，深知保險(xiǎn)的復(fù)雜性。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，特斯拉在美國(guó)運(yùn)營(yíng)的州平均有17%的客戶使用特斯拉保險(xiǎn)產(chǎn)品。這一進(jìn)展，顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于馬斯克在2021年的設(shè)想。未來，特斯拉在車險(xiǎn)上會(huì)虧多久，還是個(gè)未知數(shù)。

　　融合迎接自動(dòng)駕駛時(shí)代

　　當(dāng)車企和保險(xiǎn)公司還在“較勁”數(shù)據(jù)歸屬，誰融入誰的時(shí)候，一個(gè)新的時(shí)代又到來了。

　　零跑汽車聯(lián)合創(chuàng)始人、董事、總裁吳保軍，曾在本田豐田工作20余年，并在眾誠(chéng)保險(xiǎn)工作8年，先后擔(dān)任總裁和董事長(zhǎng)職務(wù)。2020年，他躬身入局新能源汽車行業(yè)。這重經(jīng)歷，讓他成為了業(yè)界“最懂保險(xiǎn)的汽車人”，以及“最懂汽車的保險(xiǎn)人”。

　　吳保軍認(rèn)為，2023年將有很多車企在自動(dòng)駕駛上獲得技術(shù)突破?！榜R上要發(fā)生的事情是，電動(dòng)車將進(jìn)入智能化的時(shí)代。續(xù)航里程將不再是最受關(guān)注的指標(biāo)，智能化才是競(jìng)爭(zhēng)力。”

　　對(duì)于自動(dòng)駕駛對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊，吳保軍認(rèn)為，主要表現(xiàn)為技術(shù)的迭代導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的變化。過去，保險(xiǎn)是基于歷史事故數(shù)據(jù)定價(jià)，但未來，已經(jīng)發(fā)生過的風(fēng)險(xiǎn)將迅速通過系統(tǒng)升級(jí)解決掉，保險(xiǎn)公司和車企所面臨的，是那些還沒有發(fā)生的未知風(fēng)險(xiǎn)。

　　未知的風(fēng)險(xiǎn)不可避免地要到來，成為了保險(xiǎn)公司和車企共同的敵人，也讓二者迎來了融合發(fā)展的契機(jī)。

　　“車企深度參與保險(xiǎn)是必然的趨勢(shì)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)和汽車是強(qiáng)捆綁的，是車企用戶運(yùn)營(yíng)的黃金切入點(diǎn)，是UBI車險(xiǎn)的最佳執(zhí)行人?！眳潜＼娬f，車企需要以車險(xiǎn)為紐帶串聯(lián)用戶，結(jié)合數(shù)據(jù)科技實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

　　“沿著舊地圖，找不到新大陸。面對(duì)造車新勢(shì)力的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司要在產(chǎn)品、定價(jià)、銷售策略如何重新制定上先行一步，構(gòu)建自身和車企的合作鏈路，積極融入新能源汽車生態(tài)鏈?！眳潜＼娬f，隨著自動(dòng)駕駛的臨近，未來車險(xiǎn)有極大希望向責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，保險(xiǎn)公司與車企在精算模型共建、自動(dòng)駕駛責(zé)任險(xiǎn)開發(fā)等方面，有大量的合作空間。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)精算部負(fù)責(zé)人陳志堅(jiān)表示，無論未來世界怎么變化，保險(xiǎn)公司的核心能力都是認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)、算賬經(jīng)營(yíng)，以及做好精細(xì)化管理。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)不久前發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，今年6月1日，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由0.65~1.35擴(kuò)大到0.5~1.5。按照過去的經(jīng)驗(yàn)，系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大后，車險(xiǎn)保費(fèi)整體會(huì)有所下降。這種經(jīng)驗(yàn)是否會(huì)發(fā)生在新能源車身上？

　　接受記者采訪的多數(shù)保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，當(dāng)前新能源車的風(fēng)險(xiǎn)依舊，保險(xiǎn)公司虧損壓力仍然存在，浮動(dòng)范圍擴(kuò)大后，一致性的降價(jià)很難出現(xiàn)。不過，各家公司可能對(duì)不同車型、不同車主的保費(fèi)定價(jià)增加差異化。

　　至于新能源車“保費(fèi)刺客”什么時(shí)候會(huì)消失，或許要等到新能源車風(fēng)險(xiǎn)因素逐漸被消解的時(shí)候。

　　比如，網(wǎng)約車在新能源車中的占比顯著高于燃油車。由于網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，本應(yīng)歸類為運(yùn)營(yíng)車輛，但保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)約車的區(qū)分度不夠，以至于出險(xiǎn)成本被全體新能源車主分?jǐn)偭恕?/p>

　　又如，新能源車的維修體系還不夠發(fā)達(dá)，無論是零配件價(jià)格，還是工時(shí)費(fèi)都比較高，導(dǎo)致案均理賠成本過高，影響了保費(fèi)。

　　再如，目前好車主和差車主的區(qū)分度不高，未來，隨著大數(shù)據(jù)的利用，用保費(fèi)手段來刺激和引導(dǎo)車主改善駕駛行為，將使得賠率降低、大多數(shù)人的保費(fèi)下降。

　　不過，車企和保險(xiǎn)的一個(gè)共識(shí)是，當(dāng)汽車更加智能化，自動(dòng)駕駛在城市大面積覆蓋的時(shí)候，車輛事故率會(huì)減少，損失率會(huì)下降，保費(fèi)也會(huì)降低。雖然，這一天不會(huì)一下子到來。