原標(biāo)題：數(shù)字科技賦能消費金融

　　提振消費、擴大內(nèi)需對于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長至關(guān)重要。國務(wù)院近日印發(fā)《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策措施》，其中明確，“鼓勵對中小微企業(yè)和個體工商戶、貨車司機貸款及受疫情影響的個人住房與消費貸款等實施延期還本付息”“加大普惠小微貸款支持力度”。有關(guān)部門加緊推出金融紓困系列政策措施，進(jìn)一步幫助市場主體減輕負(fù)擔(dān)。

　　得益于我國經(jīng)濟(jì)規(guī)模穩(wěn)健增長和居民消費能力升級，多層次消費金融服務(wù)在促消費、擴內(nèi)需方面發(fā)揮了重要作用。尤其在數(shù)字金融科技發(fā)展的大趨勢下，銀行、消費金融公司等金融機構(gòu)憑借差異化發(fā)展等優(yōu)勢，在客戶下沉的同時開展普惠金融服務(wù)。但是，對于金融機構(gòu)而言，中小微企業(yè)、個體工商戶、貨車司機等客群普遍面臨個人金融需求額度較小，且工作不穩(wěn)定、缺乏房產(chǎn)等資質(zhì)證明短板，用傳統(tǒng)的風(fēng)控模式難以衡量其信貸資質(zhì)，一定程度上出現(xiàn)金融服務(wù)盲區(qū)。今年以來，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》《關(guān)于金融支持貨運物流保通保暢工作的通知》等文件，明確一系列助企紓困、激活消費需求的金融政策。

　　當(dāng)前消費特別是接觸型消費恢復(fù)較慢，金融行業(yè)依靠人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技手段做支撐，重點從新市民、小微企業(yè)、個體工商戶的需求入手，加快出臺促消費、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的非接觸式金融服務(wù)舉措，拓展客群業(yè)務(wù)邊界。比如，南京銀行充分考慮新市民的消費習(xí)慣和業(yè)務(wù)需求，依托客戶喜聞樂見的連鎖品牌商戶，疊加線上線下商戶的門店優(yōu)惠資源，幫助新市民更好地融入城市生活。又如，為精準(zhǔn)提升新市民金融服務(wù)便利度，馬上消費通過數(shù)字科技賦能，為普惠客群提供小額分散金融服務(wù)，致力于新市民享受金融服務(wù)之外，還在分期商城上線“助力新市民樂享新生活”的主題購物節(jié)活動。再如，招聯(lián)消費通過精準(zhǔn)識別、精確匹配、精細(xì)運營、精致體驗的“四精”模式，加強數(shù)字化經(jīng)營，實現(xiàn)了消費金融服務(wù)的“方便可得、覆蓋廣泛、價格優(yōu)惠”，為傳統(tǒng)金融覆蓋不到的眾多客戶提供了便捷、高效服務(wù)。

　　馬上消費研究院有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，若要強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升新市民金融服務(wù)水平，就要對消費金融的風(fēng)控體系提出更高的要求。尤其在數(shù)字金融趨勢下，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)提升風(fēng)控能力和賦能金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型顯得格外重要。大數(shù)據(jù)風(fēng)控在技術(shù)層面提供了解決之策，使金融機構(gòu)拓寬服務(wù)客群、提升服務(wù)質(zhì)量有了更多可能。這就需要在客戶計算評分、授信等環(huán)節(jié)做好部署。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，金融機構(gòu)做好新市民金融服務(wù)，應(yīng)繼續(xù)完善制度安排、簡化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，面向小微企業(yè)、個體工商戶等創(chuàng)新推出期限靈活、費率適中的信貸產(chǎn)品。此外，要充分應(yīng)用金融科技理念和手段，降低對抵質(zhì)押物的依賴，改變對新市民的信用評價方式，逐步提高信用貸款比例。對新市民開戶等方面的費用，能免則免、能降則降，在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上加大對新市民“減費讓利”力度。

　　“具體來看，金融機構(gòu)可針對新市民群體特點，尋找高頻共性金融場景，發(fā)掘服務(wù)痛點并進(jìn)行針對性的流程優(yōu)化，提高服務(wù)的有效性?！毙菆D金融研究院副院長薛洪言表示，以住房金融需求為例，新市民的住房需求可分為租賃需求和購房需求兩部分。在購房需求方面，個人購房貸款以住房為抵押物，風(fēng)險低，業(yè)務(wù)模式成熟，貸款可得性不是主要問題，銀行可在貸款利率、還款便利度等方面予以精準(zhǔn)化讓利扶持；在租賃需求方面，銀行可以通過助力保障房建設(shè)來間接支持新市民的住房需求，也可與有資質(zhì)的長租機構(gòu)合作，探索推出低成本的租賃貸款產(chǎn)品，以更好地平滑新市民在租賃支出上的資金需求。

　　當(dāng)前，做實做深做細(xì)普惠金融大有增長空間，而消費金融公司是銀行消費信貸覆蓋面的重要補充，覆蓋面更廣。專家指出，消費金融公司無網(wǎng)點，多數(shù)已借助數(shù)字化能力實現(xiàn)全流程純線上運營，可以讓新市民足不出戶就享受便捷的金融服務(wù)。消費金融公司通過智能風(fēng)控系統(tǒng)，不僅可以將風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，還能幫助那些無信貸記錄的“征信白戶”創(chuàng)建新的征信記錄，可以獲得更廣的金融服務(wù)。

　　銀保監(jiān)會日前召開通氣會顯示，多地金融機構(gòu)在加快出臺促消費政策舉措的同時，深度挖掘數(shù)字紅利，并通過發(fā)放消費補貼、消費券等方式，刺激消費需求。例如，重慶市依托銀政大數(shù)據(jù)互聯(lián)互通平臺“金渝網(wǎng)”開發(fā)建設(shè)數(shù)字普惠金融平臺，夯實新市民金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；北京為助力新市民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，擴大貸款辦理范圍，搭建信息化平臺實現(xiàn)借款人資格認(rèn)定“一網(wǎng)通辦”。

　　下一步，尤其對于受疫情影響較大的地區(qū)，金融機構(gòu)更應(yīng)該繼續(xù)倡導(dǎo)有溫度的服務(wù)，強化金融消費者權(quán)益保護(hù)，為其提供更安全、貼心的金融支持。（王寶會)