作為一種先付款后消費的支付模式，相信大多數(shù)人對預(yù)付卡并不陌生。它不僅能讓商家提前鎖定未來的收益，還能讓消費者享受更低價格的商品或服務(wù)，從而實現(xiàn)雙贏。不過，現(xiàn)實中，不時發(fā)生的“商家跑路”現(xiàn)象讓預(yù)付卡消費者權(quán)益受損。有數(shù)據(jù)顯示，北京市2020年單用途預(yù)付卡消費投訴達(dá)17萬件，已成為預(yù)付卡管理中最大的難題。

　　預(yù)付卡如何不成“預(yù)虧卡”？近日，北京市關(guān)于單用途預(yù)付卡的專門管理條例正式生效，成為繼上海市、江蘇省和浙江省之后第四個正式從法規(guī)條例層面推進(jìn)預(yù)付卡管理的省/地區(qū)。

　　對比10年前我國首部由商務(wù)部出臺的全國性的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》，最新出臺的預(yù)付卡管理辦法重點從保護(hù)消費者的視角對條款進(jìn)行了優(yōu)化。具體來說，一是設(shè)置了冷靜期，7日內(nèi)未開卡可全額退款；二是尚未提供的商品和服務(wù)，商家也應(yīng)計價一次性退余額；三是商家不得制定“霸王條款”，“不退款”“不補(bǔ)辦”等條款無效。不難看出，預(yù)付卡管理新規(guī)或?qū)⒏帽Ｗo(hù)消費者權(quán)益，也由此被寄予規(guī)范市場的期待。

　　當(dāng)然，預(yù)付卡管理新規(guī)的成效，最終取決于其落地情況。尤其是監(jiān)管主體能否有效將所有發(fā)卡單位納入監(jiān)管范圍。前述條例明確，不是任何經(jīng)營者發(fā)卡都必須要向主管部門備案，發(fā)行未超過一定數(shù)量、金額規(guī)模，實行向行業(yè)主管部門自主備案，而非強(qiáng)制備案。通常商家“跑路”概率大的，往往集中在那些規(guī)模不大、預(yù)存金額不高的小商戶上。這意味著，如何核實商戶的真實發(fā)行規(guī)模將成為新的難題。如果商戶瞞報、謊報，逃避監(jiān)管，能否被及時發(fā)現(xiàn)和管理？此外，前述條例還明確，科教衛(wèi)體等行業(yè)主管部門要按照職責(zé)分工，負(fù)責(zé)本行業(yè)、本領(lǐng)域預(yù)付卡的監(jiān)督和管理，但各職能部門的權(quán)責(zé)還需進(jìn)一步明確和厘清。

　　從金融本質(zhì)上講，預(yù)付卡是資金在不同市場主體之間的錯時分配，可以提升雙方福利，但存在市場無法解決的信息不對稱問題，需要政府進(jìn)行監(jiān)督。因此，要想實現(xiàn)預(yù)付卡的有效管理，就需要從整體上設(shè)置監(jiān)管機(jī)制，搭建綜合平臺，確保政府、消費者、商戶以及銀行和保險公司等主體在這一機(jī)制中的福利均可得到帕累托改進(jìn)，進(jìn)而有足夠動力來維持這一機(jī)制的良好運營。

　　顯然，這一機(jī)制的核心是需要由政府借助公權(quán)力、公信力搭建一個現(xiàn)代化、信息化、簡約化的綜合平臺，以有效解決各主體之間的信息不對稱問題。理想的預(yù)付卡平臺不應(yīng)過于復(fù)雜，手續(xù)上不給商家增加申報與開卡方面的過多負(fù)擔(dān)，不增加商家的時間成本與精力；應(yīng)合理設(shè)計預(yù)付金額存管比例，不能忽略預(yù)存金額的資金融通功能；可為商家提供額外的服務(wù)，如江蘇省政策規(guī)定經(jīng)營者也可通過購買擔(dān)保預(yù)收資金的保證保險、采用銀行保函等方式?jīng)_抵全部或者部分存管資金。

　　對于銀行和保險等金融機(jī)構(gòu)，要確保他們參與這一業(yè)務(wù)能得到合理的回報。比如，政府可要求商戶經(jīng)營賬戶銀行與存管銀行統(tǒng)一，以擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，提高銀行的積極性；通過擴(kuò)大投保范圍、增進(jìn)保險公司保費收入等，確保保險公司的積極性。

　　預(yù)付卡管理是全國各地普遍存在的難題，一些地方政府積極破題，并取得了一定成效。不過，我們?nèi)孕枨逍颜J(rèn)識到，實現(xiàn)市場與政府的良性互動才是解決問題的“鑰匙”。其中，政府牽頭設(shè)立綜合性的預(yù)付卡機(jī)制是核心，實現(xiàn)商戶、消費者、銀行及保險公司等主體的福利改進(jìn)應(yīng)是這一機(jī)制的核心，如此方能激發(fā)各主體參與動力，維持該機(jī)制持續(xù)運轉(zhuǎn)。

　　（作者：郭麗楠，系防災(zāi)科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授）