黨的十九屆四中全會(huì)強(qiáng)調(diào)，要完善誠(chéng)信建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制，健全覆蓋全社會(huì)的征信體系，加強(qiáng)失信懲戒。多年實(shí)踐表明，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展離不開個(gè)人征信體系。而區(qū)塊鏈技術(shù)作為信息技術(shù)領(lǐng)域的新生力量，具有可追溯、不可篡改、數(shù)據(jù)公開透明和弱中心化等特點(diǎn)，可應(yīng)用于我國(guó)個(gè)人征信信息的記錄、核實(shí)和提取過程，是解決征信體系現(xiàn)存問題的有利技術(shù)手段。

　　目前，我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信缺失問題依然突出，這導(dǎo)致需要以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的共享經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展受到限制。個(gè)人征信體系的建設(shè)未能跟上新興經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的需求，成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛的軟肋。一方面，當(dāng)前個(gè)人征信信息收集受限，個(gè)人征信記錄遠(yuǎn)未普及。目前我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)來源局限于自有的交易數(shù)據(jù)，征信記錄只反映個(gè)人在某些特定領(lǐng)域的誠(chéng)信情況。機(jī)構(gòu)之間征信數(shù)據(jù)不共享，形成“信息孤島”局面，難以構(gòu)建全方位的個(gè)人信用畫像。而且，現(xiàn)有的征信數(shù)據(jù)收集方式會(huì)導(dǎo)致某些人征信記錄空白。例如，電商平臺(tái)依據(jù)交易信息征信，無交易記錄則無法評(píng)分；銀行不會(huì)為沒有開通信用卡且沒有貸款記錄的人出具征信報(bào)告。

　　另一方面，當(dāng)前征信信息的核實(shí)和錯(cuò)漏問題較多。目前，征信機(jī)構(gòu)核實(shí)征信記錄真實(shí)性的能力受限，導(dǎo)致征信信息錯(cuò)漏的情況時(shí)有發(fā)生。而且，現(xiàn)有的征信信息修改機(jī)制不夠嚴(yán)謹(jǐn)。行為人提出征信異議后，經(jīng)過商業(yè)銀行審核便能修改記錄，存在數(shù)據(jù)篡改風(fēng)險(xiǎn)。此外，征信信息需求方難以獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。目前，我國(guó)仍未形成覆蓋全社會(huì)的個(gè)人征信體系。除了中國(guó)執(zhí)行信息公開網(wǎng)和中國(guó)人民銀行征信中心等政府、銀行征信系統(tǒng)會(huì)有限度公開征信信息外，其他民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)一般不愿意共享征信數(shù)據(jù)。共享經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行需要較低的征信成本，征信信息提取困難，極大限制了共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，為我國(guó)個(gè)人征信信息缺失、錯(cuò)漏和提取難問題提供了新的解決思路，有助于推進(jìn)個(gè)人征信體系建設(shè)和營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的誠(chéng)信基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈具有弱中心化特點(diǎn)，能解決征信信息收集難問題。截至2020年12月底，我國(guó)已備案的征信機(jī)構(gòu)達(dá)131家，是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)上傳區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)。執(zhí)法部門、銀行、重要民生領(lǐng)域的國(guó)企和民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)通力合作共同上傳數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的相互驗(yàn)證和整合，構(gòu)成覆蓋全社會(huì)且包含全方位征信信息的個(gè)人征信體系，降低信息收集難度。

　　區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制能有效避免征信數(shù)據(jù)錯(cuò)漏。區(qū)塊鏈技術(shù)基于傳統(tǒng)的分布式一致性技術(shù)建立的驗(yàn)證池（Pool）共識(shí)機(jī)制，能實(shí)現(xiàn)秒級(jí)共識(shí)驗(yàn)證，保證鏈上征信數(shù)據(jù)的一致性，避免錯(cuò)漏。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤錄入數(shù)據(jù)的行為將在區(qū)塊鏈上留痕，受政府部門監(jiān)督，從而督促征信機(jī)構(gòu)盡職經(jīng)營(yíng)。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可篡改的特點(diǎn)，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。區(qū)塊鏈要求51%以上的節(jié)點(diǎn)共同修改數(shù)據(jù)，才能完成數(shù)據(jù)修改，篡改信息的可能性極低。從而，征信記錄的真實(shí)性和準(zhǔn)確性得到保證，并能倒逼企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，提高社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)。

　　區(qū)塊鏈兼具數(shù)據(jù)公開和保密機(jī)制，保證數(shù)據(jù)的可得性和安全性。區(qū)塊鏈通過為有征信數(shù)據(jù)需求的企業(yè)提供不同權(quán)限的密鑰，讓企業(yè)得以根據(jù)需求提取征信數(shù)據(jù)。降低企業(yè)征信信息獲取成本的同時(shí)，保障個(gè)人征信信息的私密性和安全性。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)具有可追溯性，便于企業(yè)查詢歷史征信記錄。區(qū)塊鏈中各區(qū)塊的數(shù)據(jù)通過哈希值加密，并按時(shí)間順序串聯(lián)。從事共享經(jīng)濟(jì)行業(yè)的企業(yè)能利用區(qū)塊鏈技術(shù)查詢目標(biāo)對(duì)象的歷史失信記錄，從而打擊失信人僥幸心理，提升征信體系震懾力。

　　為此，政府應(yīng)充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)執(zhí)法部門、銀行征信系統(tǒng)、重要民生領(lǐng)域的國(guó)企和民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)等部門發(fā)揮聯(lián)動(dòng)作用，共同推進(jìn)個(gè)人征信體系建設(shè)，為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定征信基石。

　?。ㄗ髡叻謩e系華南理工大學(xué)副教授、華南理工大學(xué)研究生）