近日，金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)展“3·15”金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)活動(dòng)，線下派發(fā)宣傳單，線上開(kāi)設(shè)“云中課堂”，普及與日常生活密切相關(guān)的金融知識(shí)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。各類活動(dòng)豐富多彩，受到消費(fèi)者歡迎。

　　從實(shí)際情況看，金融消費(fèi)者對(duì)自身權(quán)益的保護(hù)意識(shí)正逐漸提升。以銀行業(yè)為例，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局今年1月底披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年前三個(gè)季度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴超23.3萬(wàn)件，涉及金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、信息安全權(quán)等各類權(quán)利的糾紛投訴，比如，金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不充分、擅自代理或強(qiáng)制搭售金融產(chǎn)品、個(gè)人金融信息安全保障不到位等。

　　金融消費(fèi)領(lǐng)域投訴量較高，一方面說(shuō)明了金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力不斷提高；另一方面也反映出金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中存在不足，還需要持續(xù)發(fā)力。

　　當(dāng)前，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨一些新形勢(shì)新問(wèn)題。金融科技在豐富金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)的同時(shí)，也讓一些侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為更具隱蔽性，一些侵害消費(fèi)者利益的產(chǎn)品甚至披著“金融創(chuàng)新”的外衣。有關(guān)部門在查辦案件時(shí)發(fā)現(xiàn)，金融案件往往存在跨區(qū)域情形，具有案件量大、業(yè)務(wù)復(fù)雜、取證難、執(zhí)法成本高的特點(diǎn)。從金融消費(fèi)者的角度來(lái)看，在維護(hù)自身權(quán)益時(shí)，面臨反映渠道不暢、缺少法律專業(yè)人員支援、過(guò)程冗長(zhǎng)等諸多關(guān)卡，往往處于“單打獨(dú)斗”的尷尬境地。

　　對(duì)于消費(fèi)者反映強(qiáng)烈、嚴(yán)重侵害群眾利益的所謂“金融創(chuàng)新”，決不能熟視無(wú)睹、聽(tīng)之任之，要主動(dòng)作為、嚴(yán)肅查處。

　　要維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，必須管住金融機(jī)構(gòu)，提高其違法成本、增強(qiáng)震懾效果。從一些已有案例來(lái)看，盡管監(jiān)管部門不斷加大監(jiān)管和處罰力度，但一些金融機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為仍屢禁不止。這在很大程度上與相關(guān)主體和人員違法成本偏低有較大關(guān)系。在高收益誘惑下，一些金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員抱有僥幸心理。同時(shí)，處罰偏輕也容易導(dǎo)致其受利益驅(qū)使，鋌而走險(xiǎn)。要扭轉(zhuǎn)“罰不及損”“罰不及得”的情況，就必須提高金融違法成本，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)重點(diǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管執(zhí)法，對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展常態(tài)化整治。

　　要做到“執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究”，前提是要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)。分散在各個(gè)金融相關(guān)立法中的金融消費(fèi)者保護(hù)法律規(guī)定，增加了個(gè)體金融消費(fèi)者維權(quán)的難度和成本。另外，現(xiàn)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系存在立法層級(jí)不高、條款分散、保護(hù)力度不夠、監(jiān)管口徑不一等諸多問(wèn)題，已不能完全適應(yīng)新形勢(shì)下保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的需要。

　　在剛剛結(jié)束的全國(guó)兩會(huì)上，如何提升金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，也成為代表委員們關(guān)注的話題。值得期待的是，此次國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案中將中國(guó)人民銀行有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)以及中國(guó)證監(jiān)會(huì)投資者保護(hù)職責(zé)統(tǒng)一劃入國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，這也預(yù)示著金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)將得到進(jìn)一步強(qiáng)化。隨著體制機(jī)制的完善，侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為必會(huì)受到嚴(yán)懲，一些影響金融市場(chǎng)秩序的源頭性問(wèn)題有望得到根治。（陸敏）