城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是由地方政府及相關(guān)部門指導(dǎo)保險(xiǎn)公司運(yùn)作的一種醫(yī)療保險(xiǎn)。由于它具有價(jià)格低、保障高的特點(diǎn)，又與基本醫(yī)保緊密銜接，因此也被稱為“惠民?！?。

　　緊密銜接醫(yī)保 北京普惠健康保上線

　　今年的北京普惠健康保昨天（11月1日）正式上線，這也是目前北京唯一一款可以使用醫(yī)保個人賬戶資金購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　北京普惠健康保由北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局、北京銀保監(jiān)局指導(dǎo)監(jiān)督，六家保險(xiǎn)公司共同承保，一年的保費(fèi)是195元，最高300萬元保障額度。

　　北京市醫(yī)療保障局待遇保障處處長 楊菁：北京普惠健康保是由政府支持和監(jiān)管，是一款緊密銜接北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療產(chǎn)品，具有極高的社會屬性。覆蓋范圍廣、價(jià)格低。

　　北京銀保監(jiān)局人身保險(xiǎn)處處長 王丹：保障責(zé)任涵蓋醫(yī)保內(nèi)自付、醫(yī)保外自費(fèi)和國內(nèi)外特藥，而且不限年齡，不限病史，充分體現(xiàn)了“人人可及的小支出大保障”普惠特性。

　　與去年相比，今年北京普惠健康保的覆蓋面，除了北京基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員外，還擴(kuò)大到了新市民群體。

　　中國人壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司總經(jīng)理助理 馬軍：擁有北京市戶籍及北京市居住證人群，且投保了異地的基本醫(yī)療保障的北京市市民均可以參保。

　　此外，今年的北京普惠健康保可以使用醫(yī)保個人賬戶資金來購買，操作也很簡單。

　　人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司副總經(jīng)理 盧燕：首先關(guān)注北京普惠健康保微信公眾號，確認(rèn)支付里有三種方式，點(diǎn)擊個人賬戶支付，用我的個賬余額進(jìn)行支付就可以了。

　　多地推出“惠民?！?提高保障程度

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，到去年底，全國已有27個省份推出了200多款“惠民?！碑a(chǎn)品，參?？?cè)舜芜_(dá)1.4億。今年，不少城市的“惠民?！碧岣吡吮Ｕ戏秶瑢⒏嗟男滤?、特藥以及創(chuàng)新診療技術(shù)等納入了保障范疇。

　　據(jù)浙江銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，浙江全省今年“惠民?！眳⒈Ｈ藬?shù)接近3000萬，參保率達(dá)到53%。眾多參保人在醫(yī)保報(bào)銷之外，通過當(dāng)?shù)氐摹盎菝癖！碑a(chǎn)品減輕了個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

　　紹興市民 王秋英：想不到100塊錢保費(fèi)，給我報(bào)銷了這么多。我出院的時(shí)候，直接給我們扣掉了。

　　紹興市醫(yī)保局規(guī)劃和醫(yī)藥管理處副處長 王偉紅：每6個住院病人有1個病人獲得了“越惠?！辟r付，滿足了群眾不同層次的就醫(yī)需求，重點(diǎn)解決了醫(yī)保目錄外醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。

　　包括廣東、江蘇、上海、北京等多個省市，今年的“惠民?！碑a(chǎn)品都進(jìn)行了升級，有的擴(kuò)大了參保群體，有的擴(kuò)大了保障范圍，增加了可報(bào)銷的新藥特藥品種、創(chuàng)新療法等。

　　南京市醫(yī)療保障局待遇處處長 周建平：保障的力度也有所增強(qiáng)，包括參加“寧惠?！币黄凇⒍?，沒有獲得理賠的健康人群，這次在1.8萬元到2萬元責(zé)任段里面，增加20個百分點(diǎn)的報(bào)銷比例。

　　北京銀保監(jiān)局人身保險(xiǎn)處處長 王丹：要不斷地根據(jù)實(shí)際經(jīng)營結(jié)果、醫(yī)保政策調(diào)整和醫(yī)療費(fèi)用變化情況，動態(tài)調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率。同時(shí)及時(shí)將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械的應(yīng)用納入保障范圍，支持醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，更快更好惠及百姓。

　　“惠民保”如何體現(xiàn)普惠性？

　　“惠民保”作為醫(yī)保的補(bǔ)充，普惠性是它最明顯的特點(diǎn)之一，也就是說它適合各類人群投保?！盎菝癖！碑a(chǎn)品的普惠性體現(xiàn)在哪些方面呢？

　　一般來說，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在投保前，都要調(diào)查被保險(xiǎn)人的健康狀況、年齡等，一些既往癥人群甚至?xí)簧虡I(yè)保險(xiǎn)拒之門外或者提高保費(fèi)。而“惠民?！碑a(chǎn)品在這些方面則基本上沒有限制。

　　黑龍江省醫(yī)療保障局副局長 劉萬龍：不限年齡、健康狀況，即使有過疾病的人也可購買。既能報(bào)銷醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用，也能報(bào)銷目錄外的費(fèi)用，還能報(bào)銷包括國內(nèi)特種藥械、海外特種藥械、罕見病。

　　中國平安集團(tuán)副總經(jīng)理 黃寶新：商業(yè)健康保險(xiǎn)一般來說，年齡越高收費(fèi)越高，而且很多百萬醫(yī)療類產(chǎn)品或補(bǔ)充醫(yī)療類的產(chǎn)品，對于投保年齡和健康狀況都是有要求的。但北京普惠健康保不區(qū)分年齡、職業(yè)，統(tǒng)一定價(jià)，是真正的實(shí)惠。

　　據(jù)記者了解，目前各地“惠民?！碑a(chǎn)品的價(jià)格，基本上都在幾十元到一百多元的范圍內(nèi)。相對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)要低很多。

　　在賠付方面，浙江、廣東等不少地區(qū)的“惠民?！碑a(chǎn)品都實(shí)現(xiàn)了直賠，北京等不少城市也在完善賠付的便利性。

　　中國平安集團(tuán)副總經(jīng)理 黃寶新：我們目前在測試2023年，預(yù)計(jì)部分醫(yī)保內(nèi)的責(zé)任會開放直賠的方式，也就是在醫(yī)保報(bào)銷以后，普惠健康保會同步報(bào)銷，老百姓只需要支付醫(yī)保和普惠健康保報(bào)銷后剩余的部分，不需要墊付，流程更便捷，而且也減輕了老百姓的負(fù)擔(dān)。

　　讓“惠民?！碑a(chǎn)品長期可持續(xù)發(fā)展

　　保本微利是“惠民保”產(chǎn)品的監(jiān)管要求之一，經(jīng)過近三年的快速增長之后，未來是否能夠持續(xù)？專家表示，這還需要各地政府以及監(jiān)管部門的共同努力。

　　多名業(yè)內(nèi)專家表示，目前普惠保產(chǎn)品已經(jīng)積累了不少客戶，但是未來是否能夠持續(xù)增長，是一個考驗(yàn)。同時(shí)，作為一款全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的條款設(shè)計(jì)等也需要不斷完善。

　　中國社科院世界社保研究中心主任 鄭秉文：它源自于大數(shù)法則，一定要有一定的參保人數(shù)，這個參保人數(shù)是個基礎(chǔ)。如果參保人數(shù)下滑比較明顯，低保費(fèi)、高保額這樣的商業(yè)保險(xiǎn)是不可能支撐起來。

　　復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼：各地處于探索階段，尚未經(jīng)歷完整的保險(xiǎn)期間，在相關(guān)條款安排，特別是賠付條件設(shè)置等方面依據(jù)不足，尚無經(jīng)驗(yàn)可以參照，還需進(jìn)一步探索普惠性和商業(yè)性的平衡。

　　記者還了解到，為了提高“惠民保”產(chǎn)品的賠付效率，多個城市都在保證安全的前提下，向保險(xiǎn)公司開放了部分醫(yī)保數(shù)據(jù)。同時(shí)，為了確保產(chǎn)品的普惠性，還加強(qiáng)了對結(jié)余資金的監(jiān)管。

　　北京市醫(yī)療保障局待遇保障處處長 楊菁：我們要求保司應(yīng)賠盡賠，來體現(xiàn)產(chǎn)品的普惠性。同時(shí)對于保司當(dāng)年資金運(yùn)行也進(jìn)行跟蹤，要求他們把運(yùn)行資金按照階段性來進(jìn)行滾存使用，也就說今年如果結(jié)余多了，滾到下一年，如果結(jié)余少了，通過幾年滾存來調(diào)劑使用，同時(shí)也會根據(jù)滾存的情況，來調(diào)劑調(diào)整保障水平。

　　（總臺央視記者 王雷 王瑄 杜雷鳴 張軍 江蘇臺 廣東臺 黑龍江臺 上海臺 紹興臺）