作者：陸敏

　　中國銀保監(jiān)會近日披露了上半年銀行業(yè)減費讓利的相關(guān)數(shù)據(jù)。據(jù)統(tǒng)計，21家主要銀行為其他各類市場主體減免服務(wù)費用1375億元，同比增長9.5%。21家主要銀行重新梳理和評估服務(wù)項目及價格標準，平均取消計費服務(wù)項目14項，平均下調(diào)計費服務(wù)價格16項，平均向其他各類市場主體實施減免優(yōu)惠46項。

　　真金白銀的讓利從側(cè)面反映出銀行業(yè)上半年為穩(wěn)住經(jīng)濟大盤、紓困市場主體做出的切實行動。減免服務(wù)費用同比增長幅度較大，也體現(xiàn)了今年年初印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》等規(guī)章制度施行后取得了積極成效。

　　在凈息差持續(xù)收窄的背景下，推動銀行業(yè)加大對市場主體的減費讓利尤為不易。首先，從銀行機構(gòu)來看，減費讓利考驗著機構(gòu)的綜合經(jīng)營和管理能力。在守住風(fēng)險底線的同時，要實現(xiàn)減費讓利就必須降成本。一家國有大型銀行的董事長曾深有感觸地表示，“減費讓利是一項技術(shù)量很高的活兒”。

　　從總額來看，雖然近年來銀行業(yè)整體利潤并不低，但有些機構(gòu)的盈利水平已經(jīng)可以用“微薄”來形容。不少大型銀行通過金融科技以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)降成本，取得一定成效，但還有大量中小銀行尚無相關(guān)技術(shù)實力，其減費讓利動力不足的重要原因之一就是成本降不下來，主要包括業(yè)務(wù)開展和管理費用成本，以及不良貸款等風(fēng)險成本。

　　其次，從監(jiān)管的角度來說，如何進一步完善相關(guān)制度，推動形成減費讓利的長期機制，考驗著監(jiān)管的能力水平。如上述《指導(dǎo)意見》就從壓實機構(gòu)主體責(zé)任、規(guī)范服務(wù)定價方法和價格校準機制、明確服務(wù)適當和價格匹配要求、強化服務(wù)價格信息披露、完善服務(wù)外包與合作業(yè)務(wù)價格管理、鼓勵主動惠企利民、設(shè)定服務(wù)價格行為監(jiān)管紅線七方面明確監(jiān)管要求，在強調(diào)遵循市場化法治化原則的同時，推動銀行機構(gòu)對服務(wù)價格實行精細化、科學(xué)化管理，有助于進一步挖掘和釋放降費潛力。

　　在具體操作層面，監(jiān)管部門采取了“放”“管”結(jié)合的辦法，即一方面鼓勵銀行機構(gòu)千方百計降成本，主動挖掘降費空間，另一方面劃定紅線、嚴控機構(gòu)的服務(wù)收費行為，保障客戶知情權(quán)，推動服務(wù)價格與服務(wù)質(zhì)效相匹配。值得注意的是，據(jù)監(jiān)管近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有個別銀行機構(gòu)還存在第三方合作機構(gòu)收費質(zhì)價不符、增加企業(yè)融資成本等情況。下一步，還需進一步加強對銀行業(yè)服務(wù)外包與合作業(yè)務(wù)的價格管理。

　　監(jiān)管部門需要在“放”“管”之間尋找最佳平衡點，其最終的評價標準是能否提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效，是否改善了人民群眾的金融消費體驗。從這個角度來說，持續(xù)推動銀行業(yè)減費讓利意義重大，還需多措并舉，讓各項政策落地見效，切實惠企惠民。（陸敏）