日前，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，提出增強保險服務鄉(xiāng)村振興功能作用。近年來，隨著保險業(yè)風險管理能力不斷增強，在服務鄉(xiāng)村振興方面持續(xù)發(fā)力。來自銀保監(jiān)會的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，保險業(yè)總資產(chǎn)25.5萬億元，同比增長2.6%。2021年僅農業(yè)保險就為1.8億戶次農戶提供風險保障4.7萬億元。

　　化解農業(yè)生產(chǎn)風險

　　2021年，河南、浙江、新疆等省份先后遭遇洪水、臺風、冰凍等自然災害影響。農業(yè)保險在防范農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險、推動災后恢復生產(chǎn)中發(fā)揮了重要作用。

　　據(jù)中華保險集團總裁高興華介紹，中華保險已開發(fā)報備農業(yè)保險產(chǎn)品條款共計2751個，覆蓋農、林、牧、漁業(yè)200余個農產(chǎn)品品種。2021年，中華保險累計為1885萬戶農戶提供了近4000億元的農業(yè)風險保障，累計賠付91億元。在應對重大災害方面，全力支持新疆凍災、湖南病蟲害、“煙花”臺風等災后恢復工作，全年農險重大災害賠付14億元。

　　《通知》提出，保險機構要提升農業(yè)保險保障水平，落實三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋，大力發(fā)展地方優(yōu)勢特色農產(chǎn)品保險。

　　記者在采訪中了解到，2021年中華保險共為1218萬戶糧農種植的1.3億畝糧田提供了605億元的風險保障，助力提高糧食產(chǎn)業(yè)抗風險能力。截至目前，中華保險已在湖南、江蘇、四川、新疆、遼寧、廣東、內蒙古等多地，開展水稻、小麥、玉米主糧作物制（繁）種保險。與此同時，中華保險積極推廣三大糧食作物完全成本保險與種植收入保險試點，近3年累計為227萬戶糧農種植的2013萬畝糧田提供了179億元風險保障，穩(wěn)定了糧農收入。

　　農產(chǎn)品多是大田作物，種植仍然難以擺脫看天吃飯的命運。此外，供求變化、生產(chǎn)成本、物流運輸狀況等都對農產(chǎn)品流通價格產(chǎn)生影響。面對高風險損失，需要保險公司和再保險公司攜手分擔風險。從2014年開始，中國財產(chǎn)再保險有限責任公司聯(lián)合23家國內中資保險公司發(fā)起成立中國農業(yè)保險再保險共同體，農共體每年可為行業(yè)提供50%以上的再保險保障。

　　中再產(chǎn)險作為農共體管理機構所在單位和主要再保人，平均為其提供近80%的承保能力?！稗r共體運行期間，在我國農業(yè)再保險市場發(fā)揮主渠道作用，有效支持前端農險發(fā)展和創(chuàng)新，對健全我國農業(yè)保險大災風險分散機制做了有益探索，使我國農業(yè)保險基礎能力建設水平得到提升。”中再產(chǎn)險總經(jīng)理張仁江說。

　　撬動產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　我國廣大農村地區(qū)資源豐富，區(qū)域特色顯著，發(fā)展特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)具有一定優(yōu)勢，但特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)具有品種多、投入大、收益高、風險大等復合型特點。鑒于此，保險業(yè)通過引入保險機制抵御產(chǎn)業(yè)風險，提供增信拓寬融資渠道等方式增強了特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展內生動力。

　　據(jù)平安產(chǎn)險總監(jiān)姜華介紹，近年來，平安產(chǎn)險打造助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“振興?！蹦Ｊ?，從“產(chǎn)前融資—產(chǎn)中風控溯源—產(chǎn)后平臺協(xié)銷”全流程幫扶產(chǎn)業(yè)，與政府一同打造出保險深度參與、撬動產(chǎn)業(yè)發(fā)展、帶動一方農戶增收的產(chǎn)業(yè)振興新模式。

　　記者在采訪中了解到，平安產(chǎn)險在甘肅慶陽通過“保險+期貨”“保險+農擔”等多種方式為農戶融資。平安產(chǎn)險通過肉牛大災保險兜底，聯(lián)動農擔公司推動活體抵押貸款落地，幫助肉牛龍頭企業(yè)獲取融資授信，為產(chǎn)業(yè)撬動1億元發(fā)展資金。截至2021年底，平安產(chǎn)險已帶動遼寧生豬、云南花卉、湖南黃花菜等15個地方政府核心產(chǎn)業(yè)資金6.18億元，惠及村民14萬，帶動農戶戶均年增收3000元以上；累計為高州荔枝、寧夏枸杞、陜西蘋果等超10萬件特色農產(chǎn)品提供溯源保險保障。

　　此外，通過保險保單質押、貸款保證保險和信用保險產(chǎn)品，保險公司客觀上為農戶和新型農業(yè)經(jīng)營主體提供信用增級，為農村產(chǎn)業(yè)引入銀行信貸等金融資源。如中華財險在廣東肇慶首創(chuàng)了“生豬活體抵押”，充分發(fā)揮銀行信貸、保險保障、畜牧監(jiān)管等多方合力，更好滿足生豬產(chǎn)業(yè)融資需求，助力生豬穩(wěn)產(chǎn)保供。

　　興業(yè)期貨聯(lián)合太平洋財險和興業(yè)銀行在山東省棲霞市落地蘋果“保險+期貨”項目，通過銀行提供資金支持、期貨市場調節(jié)供求、保險公司保障風險，進一步降低企業(yè)和農戶生產(chǎn)成本，穩(wěn)定市場價格，在金融助力產(chǎn)業(yè)扶貧探索中實現(xiàn)了新突破，為果農辛勤的勞動成果保駕護航。

　　提升保障水平

　　隨著保險行業(yè)深度和密度的提高，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足廣大農民的生產(chǎn)生活需求。記者在采訪中了解到，各地銀保監(jiān)局針對所在地的實際情況，積極引導保險公司加大產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，不斷增強保險服務鄉(xiāng)村振興能力。

　　據(jù)安徽銀保監(jiān)局副局長袁成剛介紹，安徽保險業(yè)目前已形成“特色農業(yè)、意外事故、民生保障”防返貧保險產(chǎn)品體系。針對中央財政補貼型農險未能覆蓋、貧困戶自營增收的特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)，提供風險保障，激活產(chǎn)業(yè)脫貧內生動力、生產(chǎn)信心。例如，在2020年洪澇災害中，“深貧?！崩塾嬛Ц顿r款4121.9萬元，受益人口6.2萬戶次，有效化解因災致貧、返貧風險。2021年5月，安徽銀保監(jiān)局將“深貧?！鄙墳椤胺镭毐！?，從參保區(qū)域、保障對象、產(chǎn)品組合及保費分攤等方面進行調整優(yōu)化。一是參保對象明確為全省脫貧戶和監(jiān)測幫扶對象，每年根據(jù)返貧致貧監(jiān)測信息定期動態(tài)調整。二是2021年試點區(qū)域不低于有鞏固拓展脫貧攻堅任務的縣（市、區(qū)）的50%，2022年提高到80%，2023年實現(xiàn)全覆蓋。三是采用“3+N”一體式綜合保障模式，即：特色農產(chǎn)品保險+健康保險+意外傷害險3個必選項+若干民生保障“菜單式”自選項。截至2021年底，安徽“防貧?！本C合保險已為全省131.37萬人次、34.11萬戶次脫貧農戶提供風險保障3113.38億元。

　　在河北省邯鄲市，邯鄲銀保監(jiān)分局指導轄區(qū)內保險公司，落地多個精準防返貧保險項目。例如，太平洋財險在魏縣創(chuàng)設“精準防貧保險”項目。項目聚焦脫貧不穩(wěn)定戶、邊緣易致貧戶和嚴重突發(fā)困難戶。按照防貧預警線實時監(jiān)測進行框定，通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測篩查，對農村家庭年人均可支配收入低于上年度國家農村扶貧標準的1.5倍的納入防貧范圍，經(jīng)調查確認符合救助條件的發(fā)放保險金。人保財險在曲周縣探索實施貧困預防預警處置工作，并于2020年8月開辦貧困預防預警保險服務項目，設計出了包括農業(yè)自然災害救助、醫(yī)療救助、教育救助、房屋及家庭財產(chǎn)損失救助、重疾給付救助、慢性病救助以及兜底補充救助等在內的綜合保障方案，將服務覆蓋人群擴展至城鄉(xiāng)低收入群體，有效鞏固了脫貧攻堅成果。

　　重大疾病是鄉(xiāng)村振興中的攔路虎。保險業(yè)充分發(fā)揮大病保險在精準扶貧中的兜底作用，積極探索構建基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療服務救助等多層次保障體系。

　　多家保險機構參與經(jīng)辦大病保險業(yè)務，實現(xiàn)社保與商業(yè)保險有效銜接。來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，18家保險機構在31個省份開展了大病保險業(yè)務，已完成續(xù)約的項目覆蓋了12.2億城鄉(xiāng)居民。全國大病保險患者實際報銷比例在基本醫(yī)療基礎上平均提升了10個至15個百分點，最高保險金額超過110萬元，有效緩解了城鄉(xiāng)居民因病致貧、因病返貧的問題。

　　由于高海拔和高鹽飲食，青海省循化縣60歲以上人群高血壓患病率近100%。2021年6月，由中國人壽再保險有限公司牽頭，國家心血管病中心高血壓專病醫(yī)聯(lián)體指導、中國醫(yī)學科學院阜外醫(yī)院支持，循化縣成為“三高”（高血壓、高血糖、高血脂）共管首批示范區(qū)。中再壽險創(chuàng)新研發(fā)的慢病患者醫(yī)療費用保障保險產(chǎn)品同時在示范區(qū)落地。首期“三高”共管項目覆蓋了縣域1500名建檔立卡的“三高”患者。據(jù)循化縣醫(yī)院院長馬學龍介紹，互聯(lián)網(wǎng)診療管理平臺可以遠程實時監(jiān)測患者身體狀況，并為每位患者匹配專屬醫(yī)生團隊，提供遠程心血體征監(jiān)測、用藥指導和就近就醫(yī)住院等健康保障服務。目前，患者血壓達標率已提升到40%，顯著高于全國平均水平。此外，通過專家系統(tǒng)培訓，基層醫(yī)生和醫(yī)院的診療水平有了大幅提升。“保險+醫(yī)療”的服務模式為患者健康筑起了安全保障。（于 泳）