萬(wàn)物皆可直播的主角仍在增加，這一次進(jìn)入直播間的是銀行信用卡、貸款等金融產(chǎn)品。

　　只要點(diǎn)擊屏幕下方的小風(fēng)車(chē)，填完幾行信息，就能申請(qǐng)信用卡，根據(jù)短信提示確認(rèn)是否進(jìn)入面簽環(huán)節(jié)。以一家國(guó)有銀行為例，該行信用卡中心的短視頻賬號(hào)擁有97.9萬(wàn)粉絲，其直播動(dòng)態(tài)的歷史記錄顯示，5月16日至7月14日，該賬號(hào)開(kāi)啟直播超過(guò)40場(chǎng)。

　　中青報(bào)·中青網(wǎng)記者注意到，多家銀行直播間內(nèi)介紹的信用卡申請(qǐng)的條件只有兩個(gè)，年滿18周歲以及有穩(wěn)定收入來(lái)源。但主播們也會(huì)同時(shí)提醒，線上提交申請(qǐng)不代表通過(guò)資質(zhì)審核，最終激活信用卡仍需要通過(guò)面簽。

　　事實(shí)上，多家銀行通過(guò)直播、社交平臺(tái)等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營(yíng)銷金融產(chǎn)品已經(jīng)引發(fā)市場(chǎng)和監(jiān)管部門(mén)關(guān)注。7月4日，原銀保監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)處置局向各家銀行下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），擬開(kāi)展書(shū)面調(diào)研?！锻ㄖ吩O(shè)置了七大問(wèn)題，調(diào)研內(nèi)容主要關(guān)注銀行2021年以來(lái)的網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過(guò)往的投訴糾紛。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副教授馬思超說(shuō)：“金融產(chǎn)品和其他產(chǎn)品不同，買(mǎi)賣(mài)雙方是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，一旦涉及信用貸款或是理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大?！?/p>

　　直播背后的信貸需求不足

　　這不是直播間里第一次出現(xiàn)與金融相關(guān)的內(nèi)容。馬思超記得，2020年，就有一些銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播，當(dāng)時(shí)以科普金融知識(shí)、介紹銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)等為主，有關(guān)信用卡、貸款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的銷售還較少出現(xiàn)。

　　山東濰坊農(nóng)商銀行當(dāng)時(shí)就把金融服務(wù)信息搬進(jìn)了直播間，該行副行長(zhǎng)劉瑞彬接受媒體采訪時(shí)說(shuō)，傳統(tǒng)的“掃街”發(fā)傳單等業(yè)務(wù)拓展模式相對(duì)成本高、成效有限，疫情期間高頻使用的視頻直播，也催生了屬于銀行業(yè)的視頻服務(wù)模式。

　　在馬思超看來(lái)，采用直播的形式，能在一定程度上為傳統(tǒng)銀行吸引流量、增強(qiáng)與客戶互動(dòng)，但能不能在直播間賣(mài)貸款等金融產(chǎn)品，仍是個(gè)需要探討的問(wèn)題。他以貸款產(chǎn)品為例說(shuō)，現(xiàn)階段，直播間或許能作為導(dǎo)流的入口，讓客戶更方便地上傳最基本的信息，“但進(jìn)一步的貸款獲批，仍舊需要按照傳統(tǒng)的線下審核流程”。

　　對(duì)于最近出現(xiàn)在短視頻平臺(tái)里的貸款業(yè)務(wù)直播，不少業(yè)內(nèi)專家表示，背后是信貸需求不足所致。

　　“可以說(shuō)，銀行的貸款額度是足夠的，但市場(chǎng)相較以往不夠熱情?！瘪R思超注意到，今年6月以來(lái)，多家銀行效仿電商平臺(tái)開(kāi)展618大促活動(dòng)，活動(dòng)內(nèi)容包括發(fā)放利息優(yōu)惠券、邀請(qǐng)多人團(tuán)購(gòu)等，“消費(fèi)貸成為不少商業(yè)銀行搶占市場(chǎng)份額的重要發(fā)力點(diǎn)，主要方法就是降低貸款利率?！?/p>

　　6月20日，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）迎來(lái)下調(diào)。當(dāng)日中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2023年6月20日LPR為：1年期LPR為3.55%，下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，5年期以上LPR為4.20%，同樣下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。這之后，部分銀行也跟進(jìn)下調(diào)了信用貸款利率，其中就包括消費(fèi)貸。

　　對(duì)此，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，消費(fèi)貸利率持續(xù)走低，一方面，受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)影響，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。另一方面，近年來(lái)，為應(yīng)對(duì)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移。

　　“銀行目前面臨的情況是存貸利差快速收窄，一方面資產(chǎn)端的貸款利率在下降，但另一方面，負(fù)債端尤其是存款利率的下調(diào)相對(duì)剛性，凈利潤(rùn)空間進(jìn)一步被壓縮?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授王韌告訴記者，他最近調(diào)研幾家銀行時(shí)也發(fā)現(xiàn)，在凈利潤(rùn)收縮的情況下，銀行面臨的經(jīng)營(yíng)壓力較大，“這也導(dǎo)致一些地方性銀行會(huì)選擇用直播的方式，加大貸款類產(chǎn)品的推廣?！?/p>

　　金融產(chǎn)品直播需審慎

　　實(shí)際上，不管是2020年的金融科普直播，還是如今的金融產(chǎn)品直播，防范風(fēng)險(xiǎn)一直是監(jiān)管部門(mén)關(guān)注的要點(diǎn)。原銀保監(jiān)會(huì)于2020年發(fā)布的《關(guān)于防范金融直播營(yíng)銷有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》就提到“金融實(shí)況轉(zhuǎn)播營(yíng)銷主體混亂，或者存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)隱患”“在實(shí)時(shí)營(yíng)銷活動(dòng)中存在誤導(dǎo)銷售的風(fēng)險(xiǎn)”等情形。

　　“一些金融產(chǎn)品直播介紹的是一個(gè)很低的利率，但并非所有消費(fèi)者都可以申請(qǐng)到，有的貸款產(chǎn)品還被介紹為能夠遠(yuǎn)程到賬?！瘪R思超說(shuō)，這種信息披露不充分很容易導(dǎo)致一種誤導(dǎo)性消費(fèi)。

　　記者注意到，一些主播在介紹貸款產(chǎn)品時(shí)會(huì)強(qiáng)調(diào)“新客10天免息”，當(dāng)網(wǎng)友提問(wèn)具體額度和利率時(shí)，他們會(huì)回復(fù)“具體的最低利率和最高額度還要看最終的審核與評(píng)估結(jié)果”。

　　有銀行工作人員表示，在申請(qǐng)人獲得信貸方面，直播渠道與其他渠道并無(wú)二樣，但因?yàn)槊總€(gè)人的征信情況不同、需求也不同，所以最終的額度和利率會(huì)有所差異，這也增加了產(chǎn)生相應(yīng)投訴的可能。

　　“一些看直播的受眾，可能不符合相應(yīng)的貸款資質(zhì)或者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)未達(dá)到要求，如果將這些受眾納入銀行信貸服務(wù)的對(duì)象范圍之內(nèi)，就會(huì)累積金融風(fēng)險(xiǎn)?！痹谕蹴g看來(lái)，這也是消費(fèi)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)之一，即渠道過(guò)度下沉帶來(lái)產(chǎn)品與客戶的錯(cuò)配。

　　馬思超也提到，傳統(tǒng)銀行在渠道下沉提供金融產(chǎn)品的同時(shí)，首先在內(nèi)容審核方面就要做到信息的充分披露與風(fēng)險(xiǎn)提示，同時(shí)增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，嚴(yán)格把控直播主體投顧資質(zhì)。他說(shuō)，數(shù)字普惠金融的紅利正惠及更多小微企業(yè)、老少邊窮地區(qū)人群，但不可否認(rèn)的是，數(shù)字鴻溝依舊存在，“在獲取金融服務(wù)或產(chǎn)品時(shí)，一些金融知識(shí)不夠多的消費(fèi)者，可能就會(huì)被誤導(dǎo)，并承受較大風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　他還補(bǔ)充說(shuō)，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，銀行也要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范保持審慎態(tài)度，“如果貸款放出去了收不回，也會(huì)形成壞賬，最后導(dǎo)致系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　中青報(bào)·中青網(wǎng)記者 朱彩云 來(lái)源：中國(guó)青年報(bào)