不懂合同條款、害怕影響征信、退費(fèi)要求無果

　　警惕瞄準(zhǔn)大學(xué)生的“培訓(xùn)貸”陷阱

　　盡管每月有2000元生活費(fèi)，但這半年來，在安徽合肥讀大一的學(xué)生楊云，仍過得十分拮據(jù)。因?yàn)橛?80元要轉(zhuǎn)入一個(gè)小額貸款平臺(tái)，這項(xiàng)貸款甚至并不是她自己辦理的。

　　每月支付880元，12期分期，總計(jì)10560元的費(fèi)用，是楊云報(bào)名參加的線上原畫培訓(xùn)班的“學(xué)費(fèi)”。聽完一節(jié)直播課后，楊云在該培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“老師”的“鼓勵(lì)”下，一步步簽訂了貸款協(xié)議。

　　幾天前，多次申請(qǐng)退款無果的楊云，通過律師向全國12315平臺(tái)和國家信訪局提交了投訴，目前正在等待結(jié)果。對(duì)于她的投訴，該培訓(xùn)機(jī)構(gòu)并未作出回應(yīng)。

　　楊云的遭遇并非個(gè)案。

　　中青報(bào)·中青網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少涉世未深的大學(xué)生被各式各樣的在線培訓(xùn)課程宣傳吸引：繪畫、PS、剪輯、配音等，零基礎(chǔ)也可以輕松學(xué)習(xí)，邊學(xué)習(xí)邊接單，機(jī)構(gòu)老師介紹資源，月入過萬很簡(jiǎn)單……針對(duì)沒有積蓄的大學(xué)生，許多培訓(xùn)班還打出了“先學(xué)后付”“免息分期”的廣告，背后的小額貸款平臺(tái)更是五花八門。

　　3月30日，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)與共青團(tuán)中央發(fā)布消費(fèi)警示，提醒廣大青年學(xué)生消費(fèi)者，理性考慮超前消費(fèi)，審慎選擇貸款機(jī)構(gòu)，避免陷入不良“校園貸”陷阱。

　　不少大學(xué)生成了不良商家緊盯和收割的“韭菜”。他們?yōu)楹螘?huì)一步步落入陷阱？

　　“先學(xué)后付”“免息分期”步步引導(dǎo)去貸款

　　去年8月下旬，即將步入大學(xué)的楊云琢磨著尋找一份副業(yè)，“讀大學(xué)后就不用向父母要錢了”。偶然間瀏覽到一個(gè)微信公眾號(hào)推薦的原畫課程，她被“可以兼職”“先學(xué)后付”的條件吸引，添加了課程負(fù)責(zé)人的微信。

　　一番課程介紹后，該負(fù)責(zé)人邀請(qǐng)楊云參加了當(dāng)天的直播公開課。楊云回憶說，公開課上介紹了很多原畫創(chuàng)作的不同風(fēng)格和當(dāng)天報(bào)名的優(yōu)惠活動(dòng)，她動(dòng)心了。但對(duì)于高額的“學(xué)費(fèi)”，她作為學(xué)生無法自己承擔(dān)，家長(zhǎng)也應(yīng)該不會(huì)同意花這么多錢學(xué)習(xí)畫畫。

　　在楊云提供給中青報(bào)·中青網(wǎng)記者的聊天記錄中，這位負(fù)責(zé)人向她詳細(xì)介紹了“邊學(xué)邊賺”的方式：“學(xué)費(fèi)都是分期免息，下個(gè)月才開始支付第一期，我們也有外包內(nèi)推，邊學(xué)邊賺。你也可以先從低班學(xué)起，后續(xù)接單賺錢了再升班?！彪S即，他為楊云辦理了“免預(yù)訂費(fèi)100元”的優(yōu)惠，并要求她填寫了“入學(xué)信息”，包括姓名、最高學(xué)歷、QQ號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼、緊急聯(lián)系人手機(jī)號(hào)碼等，并備注“信息僅用于登記學(xué)籍，不會(huì)另作他用”。

　　“他說不要擔(dān)心費(fèi)用問題。我說我沒有錢交定金，他還幫我申請(qǐng)了免預(yù)訂費(fèi)。我當(dāng)時(shí)真的信了，就覺得還有這么好的公司。”楊云告訴記者，在她確定要報(bào)名后，該負(fù)責(zé)人打來了電話，教她如何辦理學(xué)費(fèi)分期。

　　“操作是他幫忙進(jìn)行的，問我要了姓名、電話、家庭住址等個(gè)人信息，還要走了銀行卡號(hào)、身份證號(hào)。我當(dāng)時(shí)其實(shí)有點(diǎn)猶豫，但又覺得在電話里說別人是騙子，太不尊重人了。我想，萬一他不是騙子呢？”楊云決定一邊“先弄著”，一邊去網(wǎng)上查詢一下推出這門培訓(xùn)的公司——廣州某原畫動(dòng)漫文化發(fā)展有限公司?！翱吹桨俣人阉骼?，有評(píng)價(jià)寫了‘靠譜’倆字，我就放心了?！?/p>

　　最后，楊云選擇了12期分期付。手續(xù)辦好后，對(duì)方向她發(fā)來了4份文件：《委托扣款授權(quán)書》《代扣授權(quán)書》《借款合同》和《委托擔(dān)保合同》，這時(shí)她才發(fā)現(xiàn)，原來辦理的學(xué)費(fèi)分期付，就是貸款。

　　和楊云一樣，在云南昭通讀大一的劉青十分喜歡畫畫。通過網(wǎng)絡(luò)廣告添加了一家機(jī)構(gòu)的“老師”微信后，她購買了商業(yè)插畫系列課程，并辦理了“學(xué)費(fèi)”分期。

　　劉青告訴記者，該“老師”承諾的“學(xué)習(xí)3個(gè)月后就可以接單賺錢”的誘惑太大了，“她還告訴我，有老師一對(duì)一輔導(dǎo)，班主任監(jiān)督學(xué)習(xí)”。于是，她在“老師”指導(dǎo)下，交了100元定金并預(yù)留了課程學(xué)習(xí)名額。

　　“交了定金還沒報(bào)班時(shí)我就不想報(bào)了，但‘老師’說不退還100元定金，說定金可以轉(zhuǎn)為學(xué)費(fèi)，又引導(dǎo)我交了200元定金?！眲⑶嗾f，當(dāng)自己提出沒有錢報(bào)班時(shí)，對(duì)方告知可以分期付款，一個(gè)月400元左右。

　　“聽到分期付款后，我答應(yīng)報(bào)班了，但其實(shí)這400元占了我近一半的生活費(fèi)?！彼f，通過對(duì)方分享的鏈接，她填寫了姓名、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)和家庭住址等信息，在某平臺(tái)辦理了9期分期貸款。

　　通過社交平臺(tái)上的廣告，記者隨機(jī)添加了一家插畫培訓(xùn)課程的咨詢?nèi)藛T微信，并預(yù)約了當(dāng)晚免費(fèi)的“人氣老師訓(xùn)練營”。

　　2個(gè)小時(shí)的直播課結(jié)束后，該工作人員介紹學(xué)費(fèi)時(shí)說，“可以支持12期分期，不需要額外利息，信用卡、花唄都可以”，并稱“新手學(xué)到3個(gè)月左右就可以參加接單了，插畫是這個(gè)社會(huì)必備的一個(gè)設(shè)計(jì)技能，全職去從業(yè)都是高薪，應(yīng)屆生薪資6000-8000元都是最基本的”。

　　不再聽課的5個(gè)多月里，她還在還貸款

　　參與了一個(gè)月的課程學(xué)習(xí)后，劉青覺得，“課程質(zhì)量并不好，大多是作品評(píng)析”。她想退掉余下的課程費(fèi)，卻遭到了拒絕。她坦言，“他們開始說不退定金，到后面說可以幫我停課，等我以后想學(xué)了再繼續(xù)聽?？吹竭@種態(tài)度，我就逐漸意識(shí)到自己被騙了”。

　　協(xié)商無果。盡管劉青早已不再聽課，但貸款還在進(jìn)行。害怕影響征信的她，“只能繼續(xù)償還貸款了”。

　　楊云在學(xué)習(xí)PS技巧感到“吃力”時(shí)，也提出過退課。對(duì)方卻鼓勵(lì)她要堅(jiān)持。“我當(dāng)時(shí)也在想，這是我自己要學(xué)習(xí)的內(nèi)容，怎么能輕易放棄呢？”

　　于是，她堅(jiān)持了下來?？呻S之而來的大學(xué)軍訓(xùn)、繁忙的學(xué)業(yè)讓她無暇顧及線上課程。隨著學(xué)校反詐宣傳等教育的開展，她也逐漸意識(shí)到，自己遇到了陷阱。

　　去年11月，她再次正式提出退課，對(duì)方卻稱，根據(jù)簽訂的合同已經(jīng)不能退費(fèi)了。“我當(dāng)時(shí)也看不太懂那些合同內(nèi)容，又怕逾期不還款會(huì)影響個(gè)人征信，對(duì)今后的生活造成影響。我想大不了就把錢還完，就當(dāng)自己吃了個(gè)虧?！?/p>

　　楊云向中青報(bào)·中青網(wǎng)記者出示了這些電子文件。記者發(fā)現(xiàn)，盡管課程銷售公司為廣州某原畫動(dòng)漫文化發(fā)展有限公司，但其貸款平臺(tái)卻是浙江一家網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司。

　　天眼查顯示，近一年來，這家原畫動(dòng)漫文化發(fā)展有限公司被起訴的開庭公告有5件，均為“教育培訓(xùn)合同糾紛”。在黑貓投訴平臺(tái)，針對(duì)上述公司、平臺(tái)的投訴不斷發(fā)生。

　　社交平臺(tái)上，也有不少大學(xué)生網(wǎng)友曬出了自己報(bào)名網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)課程被誘導(dǎo)分期貸款的經(jīng)歷，其中不乏通過投訴追回“學(xué)費(fèi)”的年輕人。

　　許多被騙大學(xué)生稱，這些復(fù)雜的合同條款是他們的“盲區(qū)”，也成了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)截?cái)嗤速M(fèi)要求的“法寶”。

　　西安的大四學(xué)生張嵩比楊云和劉青幸運(yùn)，已經(jīng)追回了自己的“學(xué)費(fèi)”。

　　因?yàn)樯ひ魲l件不錯(cuò)，他在某機(jī)構(gòu)報(bào)名了配音培訓(xùn)課。報(bào)名時(shí)，對(duì)方稱可以分期付學(xué)費(fèi)。但開課后，他發(fā)現(xiàn)，課程質(zhì)量并不高，“只有一兩節(jié)實(shí)操課，后面的課程就很水了”。

　　當(dāng)他提出退課時(shí)，對(duì)方也拿出了套路，“要么拖延，要么就是轉(zhuǎn)學(xué)別的課程”。不過最后，學(xué)法學(xué)專業(yè)的他在當(dāng)?shù)孛窬膸椭乱亓俗约旱膶W(xué)費(fèi)。

　　不再聽課的5個(gè)多月里，楊云還在還貸款。這讓她懊悔不已，“寒假期間沒有生活費(fèi)，我連自己的生日紅包和壓歲錢都?jí)|進(jìn)去了，還是不夠還款，我又不敢找家長(zhǎng)要，只能跟兄弟姐妹借錢，弄得我姐姐現(xiàn)在都不理我了”。

　　“都說大學(xué)是進(jìn)入社會(huì)的第一步，但我當(dāng)時(shí)還沒開始大學(xué)生活，就栽了個(gè)跟頭?！睏钤茻o奈地說，“如果這次投訴不能成功，暑假我只能去打工掙錢還貸款了”。

　　社會(huì)各方力量亟須加大對(duì)不良“校園貸”的關(guān)注

　　中消協(xié)與共青團(tuán)中央近日發(fā)布的消費(fèi)警示中提到，在“校園貸”風(fēng)靡的背后，也存在著嚴(yán)重隱患。一方面，當(dāng)前“校園貸”市場(chǎng)存在辦理貸款業(yè)務(wù)門檻低、經(jīng)營者資質(zhì)參差不齊、身份審核形同虛設(shè)、合同信息不透明、風(fēng)險(xiǎn)提示不充分等一系列問題；另一方面，由于大學(xué)生三觀尚未完全成熟，物質(zhì)需求旺盛，對(duì)未知事物的好奇心強(qiáng)，但自身控制能力較差，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，再加上社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏，容易落入不法分子的圈套。

　　盡管“先學(xué)后付”的模式已經(jīng)廣泛存在于教育行業(yè)，但由于教育機(jī)構(gòu)需要借助第三方金融機(jī)構(gòu)、貸款公司等平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“先學(xué)后付”，其中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)需要警惕。

　　北京市京師律師事務(wù)所律師金琳認(rèn)為，像楊云遇到的教育機(jī)構(gòu)以“先學(xué)后付”作為幌子，實(shí)際上是引誘學(xué)員到小額貸款平臺(tái)貸款，既涉嫌虛假宣傳，也涉嫌消費(fèi)欺詐?！叭绻逃嘤?xùn)機(jī)構(gòu)人員使用脅迫方式強(qiáng)制要求消費(fèi)者購買課程服務(wù)，或者不允許消費(fèi)者退課退費(fèi)，要求消費(fèi)者繼續(xù)接受服務(wù)的，還會(huì)涉嫌強(qiáng)迫交易罪。”金琳提醒，如果簽訂合同時(shí)根本沒留意就誤簽了具有“霸王條款”的不公平合同，也可指出對(duì)方的違法違規(guī)之處。若對(duì)方置之不理，建議以相關(guān)證據(jù)，如前期與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)銷售人員的聊天記錄、轉(zhuǎn)賬記錄、簽約合同等，向12315、網(wǎng)上信訪、工商管理部門、地方金融監(jiān)管局等進(jìn)行舉報(bào)投訴。此外，還可以向法院提起訴訟，通過訴訟途徑維權(quán)。

　　針對(duì)大學(xué)生關(guān)心的“不履行還款是否會(huì)影響個(gè)人征信”的問題，金琳說，小貸公司放款對(duì)于征信有沒有影響，要看放款方是否有接入央行征信系統(tǒng)，“沒有接入征信系統(tǒng)的平臺(tái)，一般都是沒有達(dá)到接入要求，這類平臺(tái)的貸款利息比其他平臺(tái)要高很多，并且此類平臺(tái)經(jīng)常出現(xiàn)暴力催收等惡性事件，我國嚴(yán)厲打擊高利息貸款和暴力催收，所以不要使用該類貸款，以免給自己帶來危害”。

　　她還表示，如向消費(fèi)者協(xié)會(huì)、黑貓投訴平臺(tái)等公益性消費(fèi)投訴平臺(tái)進(jìn)行投訴舉報(bào)依舊不能解決問題，或被騙數(shù)額較大(如3000元以上)，建議通過法律途徑維權(quán)，向法院提起訴訟或者向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

　　不良“校園貸”為迎合大學(xué)生的消費(fèi)需求，不斷翻新其騙局和陷阱。中消協(xié)與共青團(tuán)中央呼吁社會(huì)各方力量加大對(duì)不良“校園貸”的關(guān)注，積極構(gòu)建多方協(xié)同共治的格局，完善行業(yè)準(zhǔn)入、運(yùn)營監(jiān)管體系，明確行業(yè)準(zhǔn)入門檻，健全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，排查整頓違規(guī)機(jī)構(gòu)，針對(duì)大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化、安全放心、真實(shí)透明、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　(應(yīng)受訪者要求，文中楊云、劉青和張嵩均為化名)

　　中青報(bào)·中青網(wǎng)記者 孟佩佩 來源：中國青年報(bào)