證券時報記者 吳家明

　　最近一段時間，多個城市都傳來樓市回暖的消息。不過，伴隨著樓市回暖的聲音，信貸亂象也再度活躍起來，低利率、低門檻、高返點……五花八門的貸款名目和推銷方式暗藏風險，購房者仍需提高警惕。

　　信貸中介玩起“高返點”

　　“現(xiàn)在經(jīng)營抵押貸年化利率低至3.15%，還款周期可以長達20年，而且剛過戶的房子和剛注冊的公司都可以申請?！苯?，不少貸款中介熱衷于推薦各式各樣的房抵經(jīng)營抵押貸，而且門檻看似越來越低。

　　“如果您名下有公司有房產，就可以申請這個經(jīng)營抵押貸，貸款額度可以做到房產評估價的八成左右。如果房產證不在手，我們可以先簽訂協(xié)議然后借款給您還清房貸，等您貸款成功后再還給公司即可。如果名下沒有公司，我們也提供注冊公司的‘一條龍’服務?！鄙钲谝患医鹑谛刨J中介公司的陳經(jīng)理對記者表示。

　　其實，這位經(jīng)理的“話術”已經(jīng)不陌生，但她強調，“交給銀行的資料您可以放心，我們全部辦妥保證貸款能貸下來，而且我們不收任何服務費，銀行會給我們返點抽成。不僅如此，如果您帶朋友過來申請經(jīng)營抵押貸，一律都有貸款成功后創(chuàng)收的20%高返點。”

　　對于貸出資金的用途，陳經(jīng)理也表示會替客戶做好相關的用途證明，不管是拿去還房貸甚至是買房，都不會“被查”。

　　20年的還款周期已經(jīng)相當于正常房貸，這位陳經(jīng)理強調所有的貸款都是通過四大國有銀行申請，但記者對多家銀行的個貸經(jīng)理進行咨詢，得到的回復都是目前并沒有這么長時間的經(jīng)營抵押貸產品。這時，這位陳經(jīng)理又表示，還是需要貸款者每隔3年“簽名”一次，但不需要進行“資金過橋”，所以非常方便以及節(jié)省費用。當記者前往這位經(jīng)理所在的羅湖區(qū)地王大廈，她也顯得很謹慎，需要記者備齊資料才愿意拿出貸款相關文件。

　　最近，類似的經(jīng)營抵押貸可謂五花八門，特別是消費抵押貸、信用抵押貸、墊資買房甚至是“三押”的組合貸，而且墊資買房的房源甚至還可以包括法拍房，而這些信貸中介推銷時都會提到：請把握當下樓市“回暖”的時機。

　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，最近一段時間以來，一些地方的樓市出現(xiàn)所謂的“回暖”信號，房貸政策有所放松，但絕不允許“鉆漏洞”。信貸中介公司類似“熱情”推銷，也絕對不是給購房者的免費午餐，需要高度警惕。

　　監(jiān)管加強

　　有借款人被起訴

　　經(jīng)營貸一直以隱秘的方式頻繁流入樓市，利率低、期限拉長、監(jiān)管問題等是主要原因。

　　“加強銀行內部管理是整治經(jīng)營貸亂象的重要前置條件。”廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，“經(jīng)營貸能夠流入樓市，授信層層審查能夠通過，主要原因之一就在于銀行內部的理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理與外部的資金中介(小貸公司、私募基金、投資理財平臺、房屋管家等)和房產中介合作，共同套取資金?！?/p>

　　記者采訪也發(fā)現(xiàn)，目前銀行對相關經(jīng)營貸的申請加強了審批。一家國有大行貸款業(yè)務相關人士表示，該行對疑似利用經(jīng)營貸置換房貸的提前還貸申請，將采取更嚴格的合規(guī)審批流程，而且近期銀行也加大了內部自查的力度，一旦查出問題將收回違規(guī)貸款。

　　一些銀行則對房產的情況和企業(yè)流水提出了更高的要求。有銀行客戶經(jīng)理稱，如有未還清的房貸，目前暫時不受理經(jīng)營貸相關業(yè)務。更有業(yè)內人士表示，部分貸款中介獲取客戶貸款信息等個人信息后，在客戶不知情的情況下向他人泄露、出售謀取非法利益，甚至在其貸款后騙走貸款，嚴重侵害消費者合法權益。

　　3月1日，廣州市中級人民法院發(fā)布消息稱，有借款人違反合同約定擅自改變貸款用途，將經(jīng)營貸款用于清償房貸，被銀行訴至法院，判決結果為銀行勝訴，借款人需要提前還清所借經(jīng)營貸，否則拍賣房產。廣州中院法官表示，經(jīng)營貸是銀行等金融機構為解決中小企業(yè)主或個體工商戶經(jīng)營需要而推出的一款融資服務產品，借款人應當按照約定將借款用于生產經(jīng)營活動。按照民法典，“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同?！?/p>

　　自2月以來，有關涉房貸款的監(jiān)管力度持續(xù)加強。2月初，深圳市房地產中介協(xié)會發(fā)布《關于嚴禁全市房地產中介機構及從業(yè)人員參與違規(guī)利用“經(jīng)營貸”的鄭重提示》，嚴禁參與貸款中介、金融中介、“影子”中介等場外機構和個人違規(guī)利用“經(jīng)營貸”的不法行為。遼寧銀保監(jiān)局又發(fā)布《關于提前還貸或轉貸的風險提示》，提示違規(guī)“貸款中介”以“利率低”“期限長”“放款快”為由，誘導消費者借“過橋資金”提前結清“房貸”，再辦理“信用貸”“經(jīng)營貸”歸還“過橋資金”，從而謀取高額中介服務、資金過橋費用，同時使消費者陷入違規(guī)轉貸的多重風險之中，甚至要承擔刑事責任。

　　此外，針對近期反映較多的房貸提前還款難、預約時間長等問題，人民銀行、銀保監(jiān)會2月9日召開部分商業(yè)銀行座談會，針對部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸提前還款的情況，人民銀行、銀保監(jiān)會要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強風險警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規(guī)中介并披露典型案例。