近日來，第三方持牌支付機構(gòu)快錢支付清算信息有限公司(以下簡稱“快錢”)可謂麻煩纏身。一面是暴漲的POS機費率引發(fā)用戶不滿，一面是存在押金不退等問題……

　　一石激起千層浪，在與不少消費者的交流過程中，北京商報記者更是進一步了解到，快錢合作代理商此前還曾以辦理信用卡為由推銷POS機，宣稱免費辦理機具，不需查看營業(yè)執(zhí)照；在實際套現(xiàn)過程中，系統(tǒng)甚至會為用戶自動匹配到附近商戶，通過變造交易來規(guī)避風險。

　　漲價質(zhì)疑、押金爭議、違規(guī)套現(xiàn)、推銷亂象，這些行業(yè)沉疴對不少支付公司來說實則并不陌生。而此次置身輿論漩渦中的快錢，又是否真如消費者所述？對此北京商報記者也第一時間采訪了快錢公司，獲得了后者的獨家回應……

　　費率漲價風波發(fā)酵

　　“在沒有任何通知的情況下，私自調(diào)整費率，白白損失很多錢，要求退回所有漲價金額”“押金沒有按規(guī)定時間退還，費率在沒有任何短信電話通知的情況下，私自調(diào)高三倍”“沒有電話沒有短信，私自漲費率就是屬于欺騙”……雖然快錢POS機費率上調(diào)一事已有時日，但從最新市場言論來看，消費者的不滿幾乎躍然紙上。

　　12月7日，關于“快錢公司上調(diào)POS費率至1.5%+3”的消息傳遍了支付圈，北京商報記者亦發(fā)現(xiàn)有POS機代理商在朋友圈發(fā)文稱，快錢POS機于12月7日零點起，已正式將所有產(chǎn)品費率上調(diào)至1.5%+3，相比之前費率著實高出不少；甚至還有部分代理商借此打出廣告提醒用戶更換機具，宣稱“十萬火急，快錢刷所有產(chǎn)品調(diào)價，建議還在用快錢的停止使用，速速找我更換機器”……

　　1.5%+3是什么概念？調(diào)價后市場反應為何如此之大？北京商報記者采訪多位行業(yè)人士和用戶了解到，此前快錢POS機刷卡費率大多在0.55%-0.6%左右，以刷卡1萬元，費率為0.6%的POS機為例，一般需要支付60元的手續(xù)費，若漲價到1.5%+3，用戶則需要支付153元的手續(xù)費，費用高出了2.5倍甚至近3倍。

　　反應更激烈的是用戶。近日，就有一湖北消費者向北京商報記者出示交易記錄為證講述，其此前交易的一筆刷卡支付，顯示“交易成功31655.23元，交易類型為刷卡支付，交易時間為2022年10月28日，最終結(jié)算金額為31471.63元”，以此計算，刷卡費率約為0.58%；而其最近的一筆中，顯示“消費28000元，交易類型為刷卡支付，交易時間為2022年12月7日，最終結(jié)算27577元” ，從最新交易來看，刷卡費率確實漲至1.5%以上。

　　類似的情況近期發(fā)生不少，北京商報記者在黑貓投訴、百度貼吧等多個平臺發(fā)現(xiàn)，截至12月15日，不少用戶對快錢漲價情況表示不滿，其中大部分投訴原因主要提及漲價費率過高、提前未有明確告知導致手續(xù)費受損等。

　　針對費率漲價以及是否提前告知這一問題，北京商報記者向快錢方面采訪，但未獲得后者明確回應。

　　不過一知情人士告訴記者，快錢此次并非突然漲價，也并非是在未有任何通知的情況下做出的決定，其曾提前發(fā)過漲價通知，有可能是因渠道力度問題，沒有廣而告之導致很多用戶沒有看到，所以后者誤以為機構(gòu)是突然漲價。

　　雖說有通知渠道，但截至漲價后當天，北京商報記者未在快錢公司官網(wǎng)找到相應通知，從用戶使用的交易系統(tǒng)來看也未有提醒，另外咨詢客服漲價一事，對方也表示并不知情。

　　此次漲價具體又是何原因？前述知情人士補充道，“支付行業(yè)很難，事實上現(xiàn)在很多機構(gòu)都在漲價?？戾X此次漲價不是為了漲而漲，而是為積極尋求轉(zhuǎn)型升級，提供更好的服務和產(chǎn)品，所以會有一些業(yè)務調(diào)整的考量，可能在部分用戶端感知情況是POS機在漲價，但這實際是機構(gòu)整個業(yè)務在進行轉(zhuǎn)型”。

　　“今年以來，支付行業(yè)費率漲價確實具有一定的普遍性，可以說是市場競爭及大環(huán)境多方影響下的結(jié)果?！绷阋佳芯吭涸洪L于百程告訴北京商報記者，支付行業(yè)的監(jiān)管不斷嚴格，關于代理商戶違規(guī)的處罰案例也比較多，監(jiān)管從嚴，降低了支付終端的亂象，一些為了爭奪市場進行的補跌以及違規(guī)模式難以持續(xù)。另外，近些年疫情等因素下，部分支付機構(gòu)經(jīng)營上遇到壓力，通過漲價也能夠一定程度上改善經(jīng)營情況。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博則指出，一般來講，常規(guī)的線下收單和線上支付服務手續(xù)費費率，還是以0.6%-1%為主，不同的行業(yè)和場景收費費率略有差異，這樣明顯的漲幅需要明確是用于什么樣的消費場景，他同樣認為此舉或與今年線下收單行業(yè)不景氣有關，成本支出大幅度增加的前提下，提高支付費率成為機構(gòu)最直接的增收辦法。

　　押金套現(xiàn)問題何解

　　拔出蘿卜帶出泥。除費率上漲告知問題外，快錢面臨的當務之急還有押金爭議和套現(xiàn)風險。

　　北京商報記者在采訪中遇到多名快錢POS機用戶反饋，其在此前遇到快錢POS機代理商推銷，對方主要以辦理信用卡為由推銷辦理POS機，當時宣稱免費辦理，不需查看營業(yè)執(zhí)照，更未提到入網(wǎng)審核，不過在實際操作中扣除了299元押金費用，至今想退但無人受理。

　　另有商戶同樣稱，早在2019年開店時就遇到快錢業(yè)務員推銷POS機，但其中同樣存在239元的押金問題，當時宣稱刷夠一定金額給予返還，但至今三年仍未退還。

　　“收到之后，業(yè)務員就讓我刷了299元，業(yè)務員當時說是秒到，但結(jié)果到現(xiàn)在一直都沒到賬，人也聯(lián)系不上了?！薄坝棉k信用卡的名義，強行忽悠辦理POS機，收完錢也不退還?！睆挠脩舴答伒那闆r來看，類似的問題已經(jīng)在不少商戶甚至個人消費者身上發(fā)生。

　　從北京商報記者采訪的多位快錢刷用戶反饋來看，其當初辦理POS機主要用途為自用，通過信用卡套現(xiàn)用以資金周轉(zhuǎn)，從其辦理的過程來看，用戶辦理POS機不需經(jīng)過嚴格的特約商戶資質(zhì)審核，也未有任何資料證明及相關培訓，僅需輸入個人身份證號就可。

　　而在業(yè)內(nèi)看來，這樣的行為已經(jīng)涉及到違規(guī)。正如王蓬博告訴北京商報記者，對于自然人支付機構(gòu)肯定不能直接銷售POS機，原則上講，個人即無其他屬性的自然人，是不能辦理用戶銀行卡刷卡的POS機的，必須是有經(jīng)營行為和消費場景的商戶才能辦理POS機；無營業(yè)執(zhí)照的小微商戶可以通過個人的身份證件，再加上經(jīng)營場所等一些輔助的證明材料，才能發(fā)展成收單的小微商戶，收單機構(gòu)才可為其提供基本銷售日常經(jīng)營的收款服務。

　　“所以直接對純自然人銷售POS機且不是用于正常消費就會涉及到一定程度的違規(guī)。對于代理商這種操作，支付機構(gòu)肯定也負有監(jiān)督責任?！蓖跖畈┱f道。

　　除了資質(zhì)審核虛設外，系統(tǒng)甚至還會為套現(xiàn)行為變造交易，不同金額還會自動匹配不同的消費場景。以前述湖北地區(qū)消費者用戶提供的交易截圖來看，其刷卡28000元，交易顯示為在當?shù)啬滁S金店，而刷卡31655元，這筆交易顯示在當?shù)啬持閷毜?，但這些實際交易，其實都是在通過信用卡套現(xiàn)。

　　這種 “匹配商戶”的方式，其實是行業(yè)內(nèi)常用的套現(xiàn)手段，主要試圖通過變造交易來躲避資金監(jiān)管。但在業(yè)內(nèi)看來，這種操作模式，或已涉及到違規(guī)。

　　正如央行有關部門負責人此前強調(diào)，目前，部分市場主體變造交易的手段不斷翻新，導致交易信息難以還原真實消費場景，不僅侵犯消費者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛，甚至還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來可乘之機。

　　目前，信用卡套現(xiàn)涉嫌違法行為，使用POS機套現(xiàn)犯罪亦量刑明確。另一接近監(jiān)管人士也同樣向北京商報記者強調(diào)，“POS機入網(wǎng)審核必須保證為商戶，這樣沒有經(jīng)營特征、由個人亂刷的套碼套現(xiàn)行為，已經(jīng)屬于嚴重違規(guī)，監(jiān)管方后續(xù)也將進一步加強措施打擊”。

　　誰在收押金造交易

　　近日，針對多位用戶反饋的押金不退、以辦卡名義向個人推銷POS機，以及系統(tǒng)是否為套現(xiàn)行為匹配交易等問題，北京商報記者同樣向快錢公司進行了采訪求證，后者回應稱，“前述所涉情況存在嚴重失實，包括不限于我們從未向任何用戶收取押金，也不存在個人業(yè)務員推銷相關產(chǎn)品的情況?？戾X始終將保障商戶和消費者權(quán)益放在首位，堅持以客戶需求為工作出發(fā)點，以合規(guī)經(jīng)營為前提，積極謀求業(yè)務轉(zhuǎn)型，堅持走可持續(xù)發(fā)展的長期主義道路，以實際行動服務實體經(jīng)濟和人民生活”。

　　與快錢公司回應一致的還有該公司官方客服，北京商報記者以辦理POS機為由向其咨詢，后者明確告知目前已經(jīng)不再生產(chǎn)針對個人的POS機，申請企業(yè)版需要具備營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營門店，當記者進一步提出能否個人申請用來使用信用卡時，該客服稱POS機與信用卡無關，且官方已經(jīng)無法提供，若有需求可以直接聯(lián)系服務代理商看是否有存貨。

　　從多位消費者反饋來看，大都把此次POS機押金問題指向了持牌支付機構(gòu)快錢；不過從快錢回應以及多位行業(yè)人士來看，其中的代理商展業(yè)亦存在不小的責任。此外，北京商報記者嘗試對代理商人員進行采訪，但多位用戶均告知給其推銷的代理商人員已經(jīng)失聯(lián)。

　　“一般展業(yè)方會采用首刷押金凍結(jié)的方式來回收POS機的硬件成本，所以用戶首刷的押金沒有到賬應該是支付機構(gòu)或者代理商扣留了。如果始終沒有向用戶退回該押金，可能涉嫌欺詐和虛假宣傳?！北本┦兄新劼蓭熓聞账蓭熇顏喐嬖V北京商報記者。

　　不過，前述知情人士則指出，“快錢從業(yè)來從不收取押金，但是也不乏有這樣的情況，就是有一些其他品牌打著快錢的名號在推銷的過程中收取押金，之前其實就有類似案例；另外在支付行業(yè)也確實不排除有一些代理商在展業(yè)過程中存在一些不太規(guī)范的行為，快錢一旦發(fā)現(xiàn)有相應違規(guī)行為，會第一時間對代理商作出清退，并會要求其對用戶做好后續(xù)工作”。

　　王蓬博則說道，“押金不到賬有可能是線下代理商虛假宣傳所導致，為了誘導持卡人辦理POS機，增加銷售業(yè)績”。

　　目前，支付行業(yè)外包市場魚龍混雜。在業(yè)內(nèi)人士看來，POS機展業(yè)亂象不止，除了支付機構(gòu)管理漏洞外，也應該追責相關外包服務商責任。第三方支付機構(gòu)提供POS機服務，應該明示套現(xiàn)行為存在違法違規(guī)風險，并且對POS機使用過程中的虛構(gòu)交易、違規(guī)套現(xiàn)行為進行監(jiān)測和制止。

　　多管齊下加強合規(guī)治理

　　多個展業(yè)風波前，其實快錢公司自身也曾被監(jiān)管開過巨額罰單。

　　此前的2月7日，央行上?？偛颗兜男姓幜P信息公示表顯示，快錢由于違反賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務、與身份不明客戶交易等四項違法行為，被處以罰款1004萬元，并責令限期改正。

　　雖是2022年披露，不過快錢公司告訴北京商報記者，此項處罰系央行2020年對快錢開展綜合檢查中發(fā)現(xiàn)問題的處理結(jié)果?？戾X已于當年第一時間成立專項整改小組，對照監(jiān)管各項要求，全面深入自查整改，制訂詳細改進計劃，并在保證業(yè)務平穩(wěn)運行的同時，及時完成了全部問題的整改工作。

　　“我們將以此為戒，積極貫徹落實監(jiān)管各項要求，健全公司治理，升級系統(tǒng)能力，優(yōu)化服務流程，進一步提升公司業(yè)務經(jīng)營的合規(guī)水平?！笨戾X公司稱。

　　事實上，不僅是快錢公司，近幾年，多家支付公司收到巨額罰單，合規(guī)隱憂凸顯。于百程告訴北京商報記者，第三方支付領域業(yè)務競爭激烈，一些支付機構(gòu)面對經(jīng)營壓力，在特約商戶準入和管理上可能有所松懈，但實際上最終可能得不償失。

　　對于后續(xù)機構(gòu)合規(guī)治理，此前的監(jiān)管通知已經(jīng)明確，即對于支付機構(gòu)的特約商戶管理有四點要求，一是嚴格特約商戶審核，二是嚴格受理終端管理，三是強化收單業(yè)務風險監(jiān)測，四是健全特約商戶分類巡檢機制。

　　李亞認為，支付機構(gòu)后續(xù)首先還是應從制度方面進行規(guī)范，例如針對風險較高的交易類型，要制定專門的風險管理制度，對特約商戶實行實名制管理制度、建立特約商戶檢查制度等。

　　其次，應根據(jù)制度細化落實各項措施，例如建立收單交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，建立特約商戶信息管理系統(tǒng)等，借助科學手段加強收單業(yè)務管理。

　　最后，應警惕各項紅線，機構(gòu)不得挪用特約商戶待結(jié)算資金，在發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐等風險事件的，應當立即采取相應措施，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，應及時向公安機關報案。

　　“建議支付機構(gòu)應加強企業(yè)內(nèi)部控制，提升相關人員的風險合規(guī)意識，同時聘請專門法律顧問團隊，做好事前預防和風險處置。一是健全內(nèi)部管理機制，二是成立合規(guī)風控部門；三是定期開展員工培訓?！崩顏喺f道。

　　王蓬博則稱，支付機構(gòu)還是應該嚴守相關法律法規(guī)規(guī)范，比如在《支付受理終端管理條例》的前提下，和銀行形成聯(lián)動機制，加強風險防范的意識，強化代理商管理。

　　北京商報記者 劉四紅