本報(bào)記者 楊 潔

　　臨近年末，不少手中攢下一筆資金的購(gòu)房者，希望減輕房貸月供壓力，“提前還貸”又被提上日程。

　　這一現(xiàn)象背后折射的問(wèn)題之一，是當(dāng)前存量房貸利率與新增房貸利率之間的利差較大。

　　對(duì)此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，應(yīng)加快出臺(tái)相關(guān)舉措，引導(dǎo)銀行降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者在采訪(fǎng)中了解到，銀行對(duì)于降低存量房貸利率“喜憂(yōu)參半”，雖然此舉會(huì)避免提前還貸現(xiàn)象，但同時(shí)也會(huì)降低銀行利潤(rùn)空間。對(duì)于已購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，有的“希望降低”，有的則表示會(huì)綜合考慮房貸利率、資產(chǎn)及投資收益率等多種情況再做決策。

　　投資收益跑不贏房貸利率

　　“我于2021年6月份貸款買(mǎi)房，正好趕上高利率，首套房貸利率為6.37%。今年以來(lái)，房貸利率持續(xù)下降，起初還挺高興，后來(lái)才知道與我們已貸款購(gòu)房的無(wú)關(guān)，存量房貸利率不降，于是就選擇了提前還貸。”家住河南省洛陽(yáng)市的馬女士告訴記者，目前洛陽(yáng)首套房貸利率最低為4.1%，與她當(dāng)時(shí)貸款利率之間的利差為2.27%。

　　東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，居民房貸重定價(jià)日大多為每年的1月1日。伴隨今年LPR報(bào)價(jià)多次下調(diào)，新增房貸利率大幅下行，當(dāng)前存量房貸與新增房貸之間的利差在明顯擴(kuò)大。這也可能是促成部分客戶(hù)“提前還貸”的原因之一。

　　此外，投資收益與房貸利息之間的差距也成為部分房貸客戶(hù)衡量是否提前還貸的指標(biāo)。

　　對(duì)于當(dāng)前提前還貸的情況，某國(guó)有大行北京地區(qū)一家支行客戶(hù)經(jīng)理坦言“很多客戶(hù)表示想減少自身負(fù)債，提前還的人確實(shí)很多，現(xiàn)在申請(qǐng)大概需要等45個(gè)工作日?！?/p>

　　專(zhuān)家建議壓縮存量房貸利率

　　對(duì)房貸客戶(hù)而言，在自己能力范圍內(nèi)提前還貸，一定程度上可減輕自身壓力，減少后續(xù)利息開(kāi)支。對(duì)銀行而言，客戶(hù)提前還貸也隨之帶來(lái)“煩惱”。

　　某股份制銀行一位個(gè)貸負(fù)責(zé)人告訴記者，“實(shí)際上，銀行不太希望客戶(hù)提前還貸，因?yàn)榉课莅唇屹J款在銀行里屬于優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，收益高，逾期貸款率和不良貸款率低，提前還貸某種程度上會(huì)影響銀行今年貸款投放目標(biāo)的完成。”

　　據(jù)中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的11月份金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，11月份居民短期貸款同比少增922億元，居民中長(zhǎng)期貸款同比少增3718億元。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，受疫情影響，部分居民資產(chǎn)負(fù)債表受損，而高利率房貸按揭不僅降低居民資產(chǎn)負(fù)債表的安全性，也不利于消費(fèi)的恢復(fù)。通過(guò)下調(diào)存量房貸利率，從“防風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)消費(fèi)、促公平”的角度看，具有一定現(xiàn)實(shí)意義。且存量按揭貸款的降息，一定程度上也有助于緩解貸款早償壓力，進(jìn)而促進(jìn)按揭貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)，甚至能夠促進(jìn)住房銷(xiāo)售盡快復(fù)蘇。

　　個(gè)人房貸作為銀行最重要的資產(chǎn)之一，某大型商業(yè)銀行北京地區(qū)客戶(hù)經(jīng)理直言，“若壓縮存量房貸利率，會(huì)加大銀行息差壓力，直接影響盈利情況?！?/p>

　　談及對(duì)壓縮存量房貸利率的看法，前述某股份制銀行個(gè)貸負(fù)責(zé)人表示：“一方面，客戶(hù)提前還貸對(duì)我們來(lái)說(shuō)是存量資產(chǎn)負(fù)增，是有不利影響的，而且也面臨后續(xù)放貸壓力；另一方面，壓縮存量房貸利率能減少提前還貸現(xiàn)象，但收益也會(huì)隨之壓縮?！?/p>

　　對(duì)于若存量房貸利率下調(diào)是否還會(huì)選擇提前還貸，有房貸客戶(hù)對(duì)記者表示，“如果利率下降，能減輕還貸壓力，就會(huì)更傾向于將現(xiàn)金留在自己手中。”

　　也有房貸客戶(hù)稱(chēng)，“房貸利率高低只是影響自己是否提前還款的因素之一，除此之外，還要看自己當(dāng)前的資產(chǎn)情況，投資收益率，房貸已還款期數(shù)以及對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期等綜合考慮，不會(huì)只因?yàn)榉抠J利率浮動(dòng)就直接決策。”（證券日?qǐng)?bào)）