【科技創(chuàng)新世界潮】

　　◎?qū)嵙曈浾?張佳欣

　　新冠肺炎疫情大流行加速了包括支付在內(nèi)的數(shù)字金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變，這不是新聞。

　　國際貨幣基金組織(IMF)《金融與發(fā)展》雜志主編吉塔·巴特在最新發(fā)表的文章中寫道：“貨幣的未來無疑是數(shù)字化的?！?/p>

　　現(xiàn)金真的要“out”了嗎？隨著信用卡以及通過應(yīng)用程序或移動支付等替代性支付方式的發(fā)展，繼續(xù)使用現(xiàn)金的人越來越少。西班牙銀行最新的全國性現(xiàn)金使用調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，35.9%的民眾認為現(xiàn)金是他們最常用的支付方式，而54%的民眾選擇刷卡。

　　疫情迫使許多企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，人們也經(jīng)常聽到“現(xiàn)金的終結(jié)即將到來”這樣的說法，但現(xiàn)實是——現(xiàn)金“扛”住了。根據(jù)歐洲央行的數(shù)據(jù)，48%的支付都是通過紙幣進行的。美聯(lián)儲數(shù)據(jù)顯示，在美國流通中的現(xiàn)金達到2.09萬億美元的歷史最高水平。

　　不過，許多國家已在嘗試紙幣的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。很多情況下，現(xiàn)金正在飛速失勢。

　　瑞典和挪威：邁進無現(xiàn)金社會

　　瑞典是與現(xiàn)金抗爭的最大“對頭”之一。瑞典中央銀行有超過354年的歷史，自上個十年以來一直在領(lǐng)導(dǎo)反對現(xiàn)金的運動。2011年至2020年，瑞典的現(xiàn)金使用率已從39%降至9%，正如其網(wǎng)站上所說的那樣，“瑞典正在走向無現(xiàn)金社會”“無現(xiàn)金支付與瑞典的生活方式齊頭并進”。

　　可以說，瑞典已經(jīng)走上徹底消除紙幣的“不歸路”。但問題在于，盡管大多數(shù)人已經(jīng)準備好迎接一個沒有現(xiàn)金的瑞典，但也有一些農(nóng)村地區(qū)反對淘汰現(xiàn)金。正因如此，瑞典政府呼吁減緩向“無現(xiàn)金社會”過渡，以免讓部分人口落伍。

　　即便如此，瑞典并沒有放棄完全數(shù)字化的最終目標，瑞典六大銀行聯(lián)合推出即時支付應(yīng)用程序Swish。此外，klarna在線支付軟件也為用戶購物提供更大便捷。

　　除了瑞典，它的鄰國挪威是另一個邁進無現(xiàn)金社會的典型。根據(jù)挪威中央銀行的數(shù)據(jù)，挪威人只有3%—4%的交易使用紙幣或硬幣，他們距離完全數(shù)字化只有一步之遙，但挪威消費者權(quán)益保護機構(gòu)自新冠疫情暴發(fā)以來一直收到投訴，稱無法用現(xiàn)金支付公交車費用或無法購買咖啡，該國退休者協(xié)會更是表達了對這一趨勢的不滿和擔憂。

　　荷蘭：推動社會數(shù)字化

　　雖然北歐地區(qū)是無現(xiàn)金社會建設(shè)的先行者，但荷蘭是整個歐洲大陸乃至世界上支付數(shù)字化發(fā)展最快的國家之一。2005年，現(xiàn)金支付占該國支付的52%以上，2011年變?yōu)?0%，2015年已經(jīng)達到30%。目前，這個數(shù)字已經(jīng)低于24%，而且新冠疫情暴發(fā)以來，其在支付數(shù)字化方面更上一層樓。

　　根據(jù)荷蘭支付協(xié)會的數(shù)據(jù)，銀行卡的使用率已經(jīng)超過75%，預(yù)計銀行卡支付額在2024年將達到1963億歐元。此外，移動支付的增長也日趨強勁，去年這種交易方式增長了30%。

　　推動荷蘭社會數(shù)字化最努力的是銀行，它們正試圖將客戶迅速轉(zhuǎn)向數(shù)字銀行，以節(jié)省分行或自動取款機等結(jié)構(gòu)性成本。在這個國家，數(shù)字客戶已經(jīng)占到了89%，而歐洲的平均水平是60%。此外，荷蘭銀行AMRO、荷蘭國際集團和荷蘭合作銀行等所有主要國家實體在5年前同意共同合作，以維持參與無現(xiàn)金社會的最低服務(wù)。

　　韓國：現(xiàn)金幾成過去式

　　在首爾，現(xiàn)金幾乎成了過去式。這個亞洲國家正積極推進政府制定的支付數(shù)字化路線圖。這項始于2016年的數(shù)字貨幣試驗可能會為其他國家定航向。該國流通中的現(xiàn)金僅占總額的40%，創(chuàng)下歷史新低?，F(xiàn)金交易僅占全國交易總額的17%。

　　世界經(jīng)濟論壇去年4月曾報道稱，韓國的智能手機普及率幾乎為100%，年輕一代對快速便捷的支付方式的需求也在不斷增長。據(jù)《韓國先驅(qū)報》報道，疫情期間，由于電子商務(wù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，韓國人比以往任何時候都更加熟悉數(shù)字支付，移動購物占在線銷售額的70%以上。

　　甚至在新冠疫情之前，現(xiàn)金的使用就在減少。韓國的企業(yè)正在研究虛擬卡和預(yù)付卡，該國在2020年已經(jīng)通過了全球首批全面的加密貨幣法律。

　　自2017年以來，韓國政府和央行一直在為公民提供信用卡和替代支付系統(tǒng)，并支持小額現(xiàn)金支付，以鼓勵向無現(xiàn)金社會的過渡。目前，韓國正通過移動支付公司和S-Coin數(shù)字貨幣的使用來推動這種轉(zhuǎn)變。

　　加拿大和澳大利亞：現(xiàn)金交易猛降

　　除了歐洲和亞洲，美洲也有一個朝現(xiàn)金終結(jié)邁進的范例——加拿大。多年來，該國數(shù)字支付的趨勢一直在穩(wěn)步攀升。這個國家擁有“世界上最高的信用卡支付普及率(70%)”。當?shù)孛襟w報道稱加拿大銀行現(xiàn)在正在考慮創(chuàng)建一種中央銀行數(shù)字貨幣。

　　盡管加拿大流通中的現(xiàn)金保持在人均70美元的平均高位，但2021年現(xiàn)金交易已降至17%。與此同時，信用卡、借記卡和預(yù)付卡加起來占全國所有交易的60%，電子支付占比為12%。

　　澳大利亞也是一個范例。根據(jù)Global Payments的最新報告，到2025年，澳大利亞將向現(xiàn)金支付占所有交易2%的比例過渡。澳大利亞儲備銀行6月份最新的消費者支付調(diào)查顯示，個人現(xiàn)金支付的比例從2007年的約75%下降到2019年的約30%。