據(jù)7月10日《中國經(jīng)營報》報道，為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，近日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中明示銀行長期睡眠信用卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡、信用卡分期余額不得再分期等。

　　由于信用卡具有諸多優(yōu)點，加之商業(yè)銀行積極推廣，近年來信用卡業(yè)務(wù)在我國飛速發(fā)展。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國開立信用卡和借貸合一卡共8億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。2008年到2021年，信用卡授信總額從9804億元增加到21.02萬億元。

　　信用卡快速發(fā)展，在為持卡人、發(fā)卡行以及消費增長作出積極貢獻的同時，也引發(fā)了一些亂象，比如息費不透明導致亂收費，濫發(fā)信用卡造成大量“睡眠卡”，過度授信造成經(jīng)營風險增大等。這些亂象不僅損害了持卡人的合法權(quán)益，也給發(fā)卡行帶來不小的壓力，甚至影響到信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，消減了其對消費的推動作用。

　　不久前，有報道顯示，國內(nèi)某商業(yè)銀行大量持卡人在網(wǎng)絡(luò)平臺上投訴自己在該行開辦的信用卡被擅自開通收費項目，每個項目每月收費8元～20元不等，一些人發(fā)現(xiàn)時已被收取兩三年甚至更久。而據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，僅2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴就高達44968件，環(huán)比增長1.3%，占投訴總量的49.6%，可見信用卡亂象已然十分嚴峻。

　　此番通知正是在去年廣泛征求社會意見、吸收采納合理建議基礎(chǔ)上形成的正式文件，就社會高度關(guān)注、群眾反映集中的諸多問題制定了較具針對性的監(jiān)管規(guī)定。比如，針對息費亂象，通知要求金融機構(gòu)切實提高息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平。如果相關(guān)方面能有效促進這類合同規(guī)范擬定，將有望遏制亂收費和低息陷阱。

　　比如，針對濫發(fā)卡、重復發(fā)卡亂象，通知規(guī)定長期睡眠信用卡比率不得超過20%，超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡，同時要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，這些都可謂擊中要害。再如，針對過度授信亂象及風險，通知要求金融機構(gòu)應(yīng)當合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限。

　　從理論上來說，金融機構(gòu)是根據(jù)持卡人的信用情況提供相應(yīng)的服務(wù)和管理，但從現(xiàn)實來看，無論是侵害用戶權(quán)益，還是違反相關(guān)規(guī)定造成浪費和風險，都在一定程度上反映出銀行自身可能存在“信用”問題。上述通知提出的監(jiān)管新要求，是整治信用卡亂象的一把利器，有望倒逼金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)回歸“守信用”狀態(tài)，這不僅有利于保障持卡人的合法權(quán)益，也有利于提升金融機構(gòu)的信用意識、規(guī)則意識，進而促使信用卡供需兩端實現(xiàn)雙贏。

　　接下來，期待職能部門的金融監(jiān)管、銀行的信用卡服務(wù)及持卡人對信用卡的使用與維權(quán)，都能以上述通知要求為藍本，讓相關(guān)亂象早日得到遏制，讓相關(guān)金融業(yè)務(wù)的秩序得到更好維護。

　　(馮海寧)