整治信用服務(wù)領(lǐng)域突出失信問題

　　征信修復(fù)騙局手段不斷翻新 代表建言

　　□ 本報記者　　蒲曉磊

　　一紙信用報告，關(guān)系著個人的金融生活，一旦個人信用報告出現(xiàn)逾期記錄，貸款、買車、買房等行為都會受到影響。因此，不少征信逾期的人就有了消除不良征信記錄的需求。

　　這一需求讓一些不法分子看到了“商機”，借此做起了“征信修復(fù)”“征信洗白”的生意。然而，這種所謂的“征信修復(fù)”，不僅不能幫這些有不良借款記錄的人實現(xiàn)“征信洗白”，還會讓他們雪上加霜，在失信之余再增經(jīng)濟損失。

　　對于這種不法行為，相關(guān)部門始終保持嚴(yán)厲打擊態(tài)勢。近日，國家發(fā)展改革委辦公廳發(fā)布《關(guān)于重點開展“征信修復(fù)”問題專項治理的通知》，專項治理對象主要是假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息，嚴(yán)重擾亂市場秩序的市場主體。

　　整治信用服務(wù)領(lǐng)域突出的失信問題，也是今年全國人大會議期間多位代表關(guān)注的內(nèi)容。多位全國人大代表建議，盡快在國家層面對征信管理進行立法，加快完善征信管理制度，為推進征信修復(fù)騙局治理工作向縱深發(fā)展提供法治保障。

　　征信修復(fù)都是虛假廣告非法宣傳

　　個人征信報告由人民銀行征信中心出具，是個人金融信用信息的客觀記錄，主要包括個人基本信息、信貸交易信息、非銀行信息。征信報告是個人的“經(jīng)濟身份證”，被廣泛應(yīng)用于貸款、信用卡審批等諸多環(huán)節(jié)。

　　產(chǎn)生不良征信記錄的主要原因是貸款或信用卡沒有按時足額還款。不良征信記錄過多會影響金融機構(gòu)對個人信用狀況的綜合評價，情況嚴(yán)重時會導(dǎo)致貸款、信用卡審批不被通過。一些信息主體為了盡快消除不良征信記錄，便“病急亂投醫(yī)”。

　　近年來，一些不法分子利用部分信息主體急于消除不良征信記錄的心理，混淆征信異議、信用修復(fù)概念，以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，威脅人民群眾財產(chǎn)安全，嚴(yán)重擾亂社會信用體系建設(shè)大局。

　　記者在搜索網(wǎng)站上輸入“征信逾期”“征信修復(fù)”等相關(guān)詞匯后，就能看到多個“逾期征信修復(fù)”的廣告鏈接，這些網(wǎng)站都作出了“專業(yè)解決逾期問題”“信用卡還不了，3招搞定”等承諾。記者以信用卡逾期為由，選擇了一家公司進行咨詢。該公司工作人員稱，一條逾期記錄的修復(fù)費用在1000元至3000元，不同銀行的修復(fù)費用不同，可以在一個月之內(nèi)完成修復(fù)，完成后相應(yīng)的逾期記錄就會從個人征信報告中消失，不會對今后的貸款消費造成影響。

　　但事實上，該工作人員作出的“征信修復(fù)”承諾，根本不可能實現(xiàn)。

　　征信報告是對個人信用信息真實、客觀的記錄，任何機構(gòu)都不能隨意修改。近年來，中國人民銀行多次發(fā)出提醒，強調(diào)“征信修復(fù)”不可信。征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”“征信洗白”的說法，收取一定費用處理“征信修復(fù)”、網(wǎng)貸逾期的廣告都是虛假廣告、非法宣傳。

　　惡意逃廢債會讓債務(wù)人得不償失

　　在“征信修復(fù)”的套路中，“收取高額費用惡意逃廢債”是極為常見的騙局。

　　近年來，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺涌現(xiàn)大量“反催收”群組和服務(wù)，傳授利用相關(guān)政策拖延還款的新招數(shù)。尤其是新冠肺炎疫情發(fā)生后，這些“反催收”機構(gòu)利用疫情防控期間相關(guān)政策，教逾期借款人包裝話術(shù)、制造假病歷、社區(qū)隔離證明等，收取高額費用幫助借款人逃避債務(wù)。

　　但這種惡意逃廢債的行為，不僅無法幫助債務(wù)人實現(xiàn)“征信修復(fù)”，反而會讓他們越陷越深。

　　北京市西城區(qū)人民法院法官助理郭鍶淵在接受記者采訪時說，如果借款人利用虛假證明騙取“優(yōu)惠”，則構(gòu)成欺詐，一經(jīng)核實，貸款方有權(quán)拒絕申請或撤銷該變更事項。屆時，借款人不僅要補齊拖欠款項及額外利息，還需要承擔(dān)違約金并被納入失信記錄。此外，已支付給“反催收中介”的高額費用更是打了水漂，得不償失。

　　為打擊惡意逃廢債，強化市場信用約束，相關(guān)部門開展了一系列工作并取得積極成效。

　　2020年政府工作報告明確提出，打擊惡意逃廢債。2021年2月，中國銀保監(jiān)會表態(tài)堅決打擊惡意逃廢債行為，推動200多家機構(gòu)接入各類征信系統(tǒng)，加強對“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。遼寧、北京、海南、湖南、廣東、山西、甘肅、福建、安徽、廣西等地監(jiān)管部門發(fā)布通知，嚴(yán)厲打擊金融領(lǐng)域惡意投訴違法犯罪行為。中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于推進社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進形成新發(fā)展格局的意見》，要求“健全債務(wù)違約處置機制，依法嚴(yán)懲逃廢債行為。加強網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信懲戒”。

　　立法賦予聯(lián)合治理確定性合法性

　　近年來，盡管相關(guān)治理工作取得了積極成效，但信用服務(wù)領(lǐng)域一些失信問題仍然突出。

　　全國人大代表、中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華指出，目前，不法分子實施征信修復(fù)騙局手段不斷翻新，跨行業(yè)跨領(lǐng)域，已經(jīng)形成一條集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，呈現(xiàn)出專業(yè)化、團伙化的傾向，嚴(yán)重干擾正常經(jīng)濟金融秩序，侵害群眾財產(chǎn)安全，影響社會安定團結(jié)。最高人民法院公布的案例顯示，征信修復(fù)騙局呈蔓延趨勢，已有20多個省市發(fā)生關(guān)于征信修復(fù)騙局的訴訟。

　　陳建華認(rèn)為，征信修復(fù)騙局治理涉及司法、市場監(jiān)管、金融監(jiān)管、電信、宣傳等多個領(lǐng)域工作，僅依靠單個部門發(fā)力無法取得有力成效，需要聯(lián)合多行業(yè)多部門建立協(xié)同治理機制，齊抓共管共同整治。

　　陳建華建議，在建立聯(lián)合整治征信修復(fù)騙局長效機制基礎(chǔ)之上，推進征信修復(fù)騙局治理的立法工作。對于在具體案件治理中積累形成的實踐經(jīng)驗、有益的對策措施、有效的工作機制等，可通過完善立法以法律制度形式固定下來，進一步賦予征信修復(fù)騙局聯(lián)合治理工作的確定性、合法性和權(quán)威性，為推動治理工作向縱深發(fā)展提供法治保障。

　　全國人大代表、中國人民銀行廣州分行行長白鶴祥認(rèn)為，征信業(yè)發(fā)展的目的是幫助經(jīng)濟社會主體確認(rèn)交易對象的信用狀況，為其判斷風(fēng)險提供幫助。理論和實證研究表明，建立征信體系對于識別和監(jiān)測信用風(fēng)險，激勵借款人按時償還債務(wù)和履約，促進金融經(jīng)濟發(fā)展，完善社會信用體系建設(shè)等具有重要作用。

　　“近年來，隨著征信法規(guī)制度的逐步建立，推動我國征信行業(yè)取得重要突破。然而，目前我國征信業(yè)最高階位的法規(guī)仍為《征信業(yè)管理條例》，缺少一部具有頂層設(shè)計功能的基本法，在法律層面尚存在短板?！卑Q祥說。

　　白鶴祥建議，加緊制定并出臺征信法，填補征信業(yè)的法律空白，形成“法律+行政法規(guī)+規(guī)章及配套制度”三位一體的征信法律法規(guī)體系，進一步提升征信業(yè)法治水平，更好地引領(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟時代征信業(yè)創(chuàng)新，推動征信業(yè)現(xiàn)代化，促進征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。