距離向銀行申請存量首套住房貸款利率下調(diào)還有不到三周時(shí)間，哪些房貸能申請？能降低多少？房貸有拖欠怎么辦？近日，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、光大銀行通過問答形式回應(yīng)了購房者關(guān)心的焦點(diǎn)問題。

　　8月31日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請，由該金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。

　　各家銀行均表示，正在抓緊制定具體實(shí)施細(xì)則，按照有關(guān)要求，自9月25日起接受客戶調(diào)整申請，后續(xù)進(jìn)展還請及時(shí)關(guān)注各家銀行官網(wǎng)、手機(jī)銀行、公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等渠道公告。

　　哪些存量房貸利率能調(diào)整？公積金貸款、公積金組合貸、商住房貸款等，能否申請?

　　本次存量房貸利率調(diào)整的對象為存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，具體包括2023年8月31日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房貸款，或?qū)嶋H住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的住房貸款。

　　各家銀行在問答中均明確表示，個(gè)人商業(yè)用房（含商住兩用房）等非住宅型房屋貸款不在調(diào)整范圍之內(nèi)。公積金貸款及組合貸中的公積金貸款部分也不在調(diào)整范圍之內(nèi)。對于組合貸中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，符合條件的可單獨(dú)調(diào)整利率水平。

　　辦理貸款時(shí)不是首套房的，能否調(diào)整？

　　建行表示，這個(gè)取決于當(dāng)前實(shí)際住房情況是否已經(jīng)符合辦貸款的城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)。如已符合，可以認(rèn)定為首套房貸。

　　例如，如果您貸款購買本套住房時(shí)，家庭沒有其他住房，因當(dāng)時(shí) “認(rèn)房又認(rèn)貸”政策導(dǎo)致該套住房按照二套住房貸款利率辦理，但目前所在地區(qū)已執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策，本次可以按首套執(zhí)行。此外，貸款購買住房時(shí)不是家庭在當(dāng)?shù)氐奈ㄒ蛔》?，但后期通過交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且當(dāng)?shù)匾褕?zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的，本次可以按首套執(zhí)行。上述情形下，需要您提供相應(yīng)的證明材料。

　　如果您仍無法確認(rèn)自己是否符合首套房標(biāo)準(zhǔn)，您可咨詢貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

　　存量房貸利率能降到多少？

　　調(diào)整后的房貸利率水平不低于該筆貸款發(fā)放時(shí)房屋所在城市同期限（按原貸款合同期限）的首套房貸利率政策下限。各城市首套房貸利率政策下限，以中國人民銀行各省級分行官方網(wǎng)站公布的為準(zhǔn)，具體利率調(diào)整幅度及規(guī)則以銀行后續(xù)公告為準(zhǔn)。

　　此外，當(dāng)前執(zhí)行利率如低于本次首套住房貸款擬調(diào)整到的利率水平，則不進(jìn)行調(diào)整。

　　中行和建行表示，目前，房貸利率是在LPR基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定的，本次調(diào)整不涉及LPR變化，是調(diào)整加減點(diǎn)。

　　例如目前LPR是4.2%，您的貸款按加80個(gè)點(diǎn)執(zhí)行，則您現(xiàn)在實(shí)際貸款利率為5%（4.2%+0.8%），如果您貸款發(fā)放時(shí)房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限為LPR+10個(gè)點(diǎn)，則您存量貸款調(diào)整后不得低于LPR+10個(gè)點(diǎn)，調(diào)整后您的貸款利率最低為4.3%（4.2%+0.1%）。

　　兩種調(diào)整方式如何選？

　　通知明確，存量首套住房貸款調(diào)整方式有兩種，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點(diǎn)幅度，也可以由銀行新發(fā)放貸款置換存量貸款。

　　農(nóng)行表示，兩種方式調(diào)整后的利率定價(jià)水平一致。該行主要采取協(xié)商變更合同約定利率方式辦理。

　　工行也表示，考慮到操作的便利性，主要采取變更合同利率方式。

　　申請存量房貸利率下調(diào)，需要哪些材料？

　　中行表示，首套房貸款客戶無需提供相關(guān)材料，二套房貸款客戶需提供當(dāng)前實(shí)際住房情況符合當(dāng)?shù)厥滋鬃》繕?biāo)準(zhǔn)的證明材料，比如當(dāng)?shù)胤课莨芾聿块T出具的房屋套數(shù)查詢證明等，具體流程及所需材料將及時(shí)通過官方網(wǎng)站、官方微信公眾號(hào)等渠道另行公告。

　　存量房貸利率調(diào)整完成后，何時(shí)生效？

　　中行表示，在調(diào)整完成后的次日將按照降低后的貸款利率執(zhí)行。

　　房貸利率是固定利率，能否調(diào)整？

　　光大銀行表示，固定利率客戶可以向該行申請降低首套房貸款利率。調(diào)整后，利率類型仍為固定利率。

　　房貸逾期了或已經(jīng)是不良貸款，能否申請存量房貸利率調(diào)整?

　　建行表示，符合調(diào)整范圍但有拖欠的貸款，原則上還清拖欠前暫不調(diào)整，還清拖欠后可以調(diào)整。實(shí)際執(zhí)行需根據(jù)具體情況判斷，可咨詢貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

　　工行在問答中稱，不良個(gè)人住房貸款暫不支持進(jìn)行存量房貸利率調(diào)整，需要?dú)w還積欠本息后再申請調(diào)整。

　　已辦理提前還款，是否可以下調(diào)？

　　農(nóng)行在問答中表示，要區(qū)分兩種情況，一是已完成提前還款扣款操作的，不再進(jìn)行利率調(diào)整。如有剩余本金尚未歸還的，符合條件的可進(jìn)行利率下調(diào)。二是已提出提前還款申請、但尚未完成扣款的，客戶可根據(jù)自身需要撤銷提前還款申請，凡符合條件的，納入此次調(diào)整范圍。